Dodano: 24 styczeń 2021, Autor: Wojciech Droździel

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym w 2021

wkład własny 10% kredyt hipoteczny 2021Niezależnie od banku od dłuższego czasu wymagane jest wniesienie wkładu własnego w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego. Standardem do niedawna było wniesienie 10% wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Wybuch pandemii i wprowadzone przez banki obostrzenia spowodowały, że mniej banków aktualnie wymaga takiego wkładu, a często można się spotkać wymogiem 20% wkładu własnego. Nadal jednak można uzyskać kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym!

 

 

Jakie banki wymagają 10% wkładu własnego do kredytu hipotecznego w 2021 roku?

 

 

Aktualnie (01.02.2021) sześć banków wymaga wkładu własnego w wysokości 10% i są to: Bank Millennium, Alior Bank, mBank, Santander, Pekao S.A oraz PKO BP. Kalkulacja jest prosta – jeśli nabywana jest np. nieruchomość za 300.000zł to klient może otrzymać 270.000zł kredytu, a 30.000zł musi wnieść ze środków własnych.

 

Jednakże należy pamiętać o pewnych ograniczeniach:

 

Santander – kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym jest możliwy tylko dla swoich klientów (takich, którzy posiadają rachunek i wpływy wynagrodzenia)

 

Millennium – wkład własny jest wymagany w wysokości 10% jeśli nabywana nieruchomość nie jest droższa niż 750.000zł (duże miasta powyżej 250.000 mieszkańców: Warszawa, Poznań, Kraków, Szczecin itd.) lub 500.000zł (w innych miejscowościach). W innym przypadku minimalny wkład własny w przypadku finansowania takiego zakupu kredytem hipotecznym to 20%.

 

mBank – w przypadku wnioskowania o trzeci i czwarty kredyt hipoteczny minimalny wkład własny jest wyższy i wynosi odpowiednio 30 i 50%.

 

Pekao S.A. – kredyt hipoteczny z 10% wkładem możliwy jest dla nieruchomości o powierzchni do 80m oraz znajdujących się w dużych miastach lub aglomeracjach śląskiej i warszawskiej. Dla pozostałych nieruchomości minimalny wkład własny to 15% lub 20%.

 

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego z 10% wkładem

 

 

Co do zasady uzyskanie kredytu  hipotecznego z 10% wkładem nie jest trudniejsze od uzyskania kredytu z większym wkładem własnym. Oczywiście osoba wnioskująca o taki kredyt musi posiadać zdolność kredytową, a zabezpieczenie musi być zaakceptowane przez bank. Należy jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny z 10% wkładem jest nieco droższy od kredytu z 20% wkładem własnym (lub większym).

 

Różnice w oprocentowaniu nie są jednak na tyle duże aby odwlekać zakup nieruchomości (ryzyko wzrostu cen nieruchomości lub/i konieczność opłacania w międzyczasie wynajmu) lub aby finansować dodatkowy 10% wkład własny innym kredytem. Po pierwsze wkład własny nie może pochodzić z kredytu / pożyczek, a ponadto oprocentowanie i koszty standardowych kredytów gotówkowych są na tyle duże, że nie rekompensują one tańszego wówczas kredytu hipotecznego z 20% wkładem własnym.

 

Czy 20% wkład własny będzie obowiązkowy?

 

Póki co nie ma przesłanek aby 20% wkładu przy kredycie hipotecznym było obowiązkowe w najbliższym czasie. W ostatnim roku liczba banków, które wymagają jedynie 10% wkładu własnego przy zakupie nieruchomości za kredyt hipoteczny co prawda zmalała, ale przyczyną był wybuch pandemii i wprowadzane przez banki obostrzenia. Mimo, iż pandemia nadal trwa liczba banków, które wymagają 10% wkładu własnego ponownie wzrosła (ostatnio o Pekao S.A. i PKO BP). W ślad za powrotem do normalności i uporaniem się z pandemia oraz powrotem gospodarki na właściwe tory spodziewałbym się raczej powiększenia ilości banków, które będą wymagały 10% wkładu własnego.

 

Często można spotkać się z informacją, że Komisja Nadzoru Finansowego wymaga aby wkład własny miał wynosić 20%. Jest w tym prawda, bo rzeczywiście na skutek Rekomendacji S z 2017 roku KNF wymaga aby 20% wkładu własnego było zabezpieczone. Jednakże dozwolone jest wniesienie 10% wkładu w formie fizycznej (finansowanie części zakupu / budowy) z własnych środków, ale drugie 10% można ubezpieczyć ubezpieczeniem niskiego wkładu. Czasami pojawia się z tego powodu niewielka składka (płacona do czasu osiągnięcia salda kredytu w wysokości 80%  wartości nieruchomości), a czasami konsekwencją jest jedynie wyższa marża kredytu.

 

Co zrobić gdy nie ma wkładu własnego?

 

Aktualnie nie ma żadnego programu wsparcia dla osób nabywających mieszkanie za kredyt hipoteczny. Pojawiła się informacjach o planie wprowadzania programu dofinansowania do zakupu nieruchomości jednakże nie wiadomo czy i kiedy wejdzie on w życie (więcej szczegółów TUTAJ). Co jednak zrobić gdy nie ma wkładu własnego?

 

 

 

 

 

 

Wkład własny kredyt hipoteczny – jak go obliczyć?

 

Obliczenie wkładu własnego bywa problemem zwłaszcza dla osób, które mają pierwszy raz styczność z kredytem hipotecznym. Poniżej kilka przykładów wyliczania wkładu własnego.

 

Przykład I: Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości

Zakładając, że nabywana jest nieruchomość za 300.000zł minimalny 10% wkład własny wynosi 30.000zł, a możliwa do uzyskania kwota kredytu  to 270.000zł

 

Przykład II: Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości i remont / wykończenie

Zakładając, że nabywana nieruchomość jest za 300.000zł oraz, że dobierana jest kwota 50.000zł na remont / wykończenie wartość inwestycji wynosi 350.000zł. Minimalny 10% wkład własny jest wyliczany od tej wartości i wynosi 35.000zł, a możliwy do uzyskania kredyt jest na 315.000zł.

 

Przykład III: Kredyt hipoteczny na budowę domu, działka kupiona za środki własne

Zakładając, że wartość działki wynosi 100.000zł, a koszt budowy wynosi 400.000zł wartość inwestycji wynosi 500.000zł. Działka jest w całości wkładem własnym i wynosi on wówczas 20%. Kredytobiorca może uzyskać wówczas kredyt na całą budowę (400.000zł) i ma wówczas ofertę kredytu hipotecznego z 20% wkładem własnym.

 

Przykład IV: Kredyt hipoteczny na budowę domu, działka kupiona za kredyt hipoteczny

Zakładając, że wartość działki wynosi 100.000zł, jest ona obciążona kredytem w wysokości 50.000zł, a koszt budowy wynosi 400.000zł wartość inwestycji wynosi ponownie 500.000zł. Bez względu na to czy kredyt na budowę będzie osobnym kredytem zaciąganym w tym samym banku co udzielił kredytu na zakup działki czy w innym jednocześnie na spłatę tego kredytu i budowę domu łączna kwota zadłużenia będzie wynosiła 450.000zł. W takiej sytuacji jest to kredytu na 90% wartości nieruchomości z 10% wkładem własnym.

 

Konsultacja kredytowa (online)

 

Zapraszam do kontaktu osoby zainteresowane pomocą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Obsługuje klientów z całej Polski, nie tylko ze Szczecina i okolic. Usługi świadczę również zdalnie, online (szczegóły TUTAJ).

Kredyty Hipoteczne
  • Mieszkaniowe
  • Na dowolny cel
  • Konsolidacyjne
  • Firmowe
Kredyty gotówkowe
  • Na dowolny cel
  • Konsolidacyjne
  • Szybka decyzja
  • Na realizację marzeń
Kredyty firmowe
  • Inwestycyjne
  • Obrotowe
  • Ze wsparciem z Unii
  • Leasing, factoring
Ubezpieczenia
  • Na wypadek śmierci
  • Od wypadków
  • Rodzinne
  • Z funduszem