Pierwsze Mieszkanie – Kalkulator

 

Jedną z najważniejszych decyzji odnośnie zakupu lub budowy nieruchomości za kredyt hipoteczny jest wysokość przyszłej raty kredytu hipotecznego. Dzięki programowi Pierwsze Mieszkanie, który rozpocznie się w 2023 roku raty kredytu hipotecznego mogą być zdecydowanie niższe od rat zwykłych kredytów hipotecznych. Prezentujemy kalkulator, który wylicza wysokość rat oraz dopłat Bezpiecznych Kredytów w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie. Osoby, które skorzystają ze wsparcia i otrzymają Bezpieczny Kredyt dzięki dopłatom do odsetek będą płacili przynajmniej przez okres 10 lat znacznie niższe raty niż w zwykłych kredytach hipotecznych.

 

 

Bezpieczny Kredyt Kalkulator – wyliczenia

 

Na podstawie informacji, które są dostępne do tej pory, a więc głównie chodzi o aktualny projekt ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (tutaj), wiadomo, że program Pierwsze Mieszkanie i Bezpieczne Kredyty będą wiązały się z dopłatami do odsetek przez przynajmniej pierwsze 10 lat spłaty. Na potrzeby objaśnienia jak działa nasz kalkulator Bezpiecznego Kredytu posłużymy się pierwszym z przykładów rat Bezpiecznego Kredytu zaprezentowanego na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii (tutaj). Założono w nim, że kwota kredytu wynosi 550.000zł, okres spłaty 30 lat, a średnie oprocentowanie zwykłych kredytów hipotecznych wynosi 8,46%. Po wprowadzeniu tych samych danych do naszego kalkulator Bezpiecznego Kredytu wyliczenia są identyczne z tymi, które podane są na stronie ministerstwa.

 

Bezpieczny Kredyt – symulacja ministerstwa

 

Poniżej wyliczenia naszego kalkulatora Bezpiecznego Kredytu dla podanego wcześniej przykładu. Wysokość dopłat jest zależna od średniego oprocentowania zwykłych kredytów hipotecznych w bankach komercyjnych. Biorąc po uwagę aktualną wysokość rat kredytów hipotecznych oraz zadeklarowaną w projekcie ustawy wysokość dopłat wsparcie będzie bardzo duże. Łączna rata kredytu po uwzględnieniu dopłat będzie znacznie niższa niż rata zwykłego kredytu:

 

Kalkulator Bezpieczny Kredyt (Pierwsze Mieszkanie) – wysokość raty

Nasz kalkulator dla programu Pierwsze Mieszkanie i Bezpiecznego kredytu podaje wysokość rat zwykłych kredytów hipotecznych dla rat równych i malejących oraz raty Bezpiecznego Kredytu wyszczególnieniem również samych dopłat.

 

Kalkulator Bezpieczny Kredyt (Pierwsze Mieszkanie) – wysokość dopłat

W okresie pierwszych 10 lat gdy dopłaty będą obowiązywać Bezpieczne Kredyty będą spłacane w ratach malejących. Jest to istotne w kontekście zwykłych kredytów hipotecznych z uwagi na fakt, że większość z nich spłacanych jest w ratach równych. Są one niższe od rat malejących, ale część kapitałowa jest w nich znacznie mniejsza niż w kredytach o ratach malejących. Nasz kalkulator poza wysokością rat podaje również ile spłacanego jest co miesiąc kapitału:

Kalkulator Bezpieczny Kredyt (Pierwsze Mieszkanie) – część kapitałowa raty

W podsumowaniu generowanym przez nasz kalkulator  zawarte są również inne bardzo ważne informacje dotyczące Bezpiecznego Kredytu poza samą wysokością raty w okresie dopłat. Istotną kwestią odnośnie samej wysokości wsparcia w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie jest wysokość kapitału jaki będzie do spłaty po zakończeniu 10 lat. Jego wysokość jest znacznie niższa niż w zwykłym kredycie hipotecznych spłacanego w ratach równych przy dodatkowo mniejszej racie kredytu. Kapitał do spłaty po 10 latach jest identyczny w zwykłym kredycie spłacanym w ratach malejących, ale wówczas różnica w ratach jest bardzo duża (Bezpieczny Kredyt 2832zł, rata zwykłego kredytu 5405zł!)

 

Kalkulator Bezpieczny Kredyt – podsumowanie

Nasz kalkulator podaje również sumę dopłat przez okres 10 lat. Należy przy tym pamiętać, że w okresie drugiego okresu 5 lat będą one wyliczane ponownie na podstawie aktualnej wówczas wysokości średniego oprocentowania kredytów hipotecznych. Niezależnie od jej wysokości wielkość dopłat kredytów będzie bardzo duża. Z kolei całkowity koszt odsetkowy jest wyliczany na cały okres kredytowania, podawany jest już z uwzględnieniem dopłat, ale wyliczenia zakładają brak nadpłat kredytu w ogóle oraz brak zmiany oprocentowania kredytu po okresie 10 lat.

 

Pierwsze Mieszkanie – kalkulator rat

 

Poniżej prezentujemy instrukcję korzystania z kalkulatora do Programu Pierwsze Mieszkanie, który wylicza raty Bezpiecznych Kredytów. Kalkulator jest w formie pliku EXCEL i aby go użyć należy go wcześniej pobrać ze strony. Do uzupełniania są tylko zielone pola.

 

—> UWAGA: Kalkulator Bezpieczny Kredyt do pobrania tutaj – Pierwsze Mieszkanie Kalkulator (plik excel, 109kB)

 

Instrukcja korzystania:

 

• W pierwszej kolejności należy wpisać podstawowe parametry kredytu – kwotę oraz okres. Maksymalna kwota to 600.000zł, a maksymalny okres to 360 miesięcy. Minimalnym możliwy do wpisania okresem spłaty jest 120 miesięcy – okres obowiązywania dopłat do kredytu.

• Następnie należy wypełnić w kalkulatorze trzy pola dotyczące oprocentowania. Pierwszym z nich jest średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych, w momencie wnioskowania o Bezpieczny Kredyt na podstawie, którego wyliczana jest sama rata jak i wysokość dopłat przez pierwsze 5 lat. Wartość ta aktualnie nie może być znana, ale sugeruję wpisanie oprocentowania na poziomie ok 8,5% obrazujące aktualną wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych
• Kolejną wysokością oprocentowania do wprowadzenia jest średnia wysokość oprocentowania po 5 latach, które analogicznie jak pierwszego okresu będzie miało wpływ na wysokość rat i dopłat w kolejny okresie 5 lat
• Ostatnią wartością do wpisania jest wysokość oprocentowania po zakończeniu dopłat, po 10 latach w 11 roku. Domyślne wartości wpisane w kalkulatorze są na takim poziomie dla każdego z trzech okresów. Dzisiaj bardzo trudno jest przewidzieć jakie będzie oprocentowanie kredytów hipotecznych po 5 i po 10 latach.

 

Zachęcam do samodzielnych symulacji kalkulatorem do Programu Pierwsze Mieszkanie i Bezpieczny Kredyt. Jak tylko pojawią się zmiany dotyczący wysokości dopłat kalkulator zostanie zaktualizowany. Jeśli znaleźli Państwo błąd, proszę o kontakt.

 

Osoby, które są zainteresowane programem zachęcam do kontaktu wcześniej i przeliczenie przede wszystkim zdolności kredytowej. Zainteresowanie programem będzie zapewne bardzo duże, dlatego dobrze wcześniej sprawdzić możliwości kredytowe tak aby jak tylko program Pierwsze Mieszkanie się rozpocznie złożyć wniosek o Bezpieczny Kredyt. Ilość środków w programie będzie zapewne ograniczona.