Pierwsze Mieszkanie – Kalkulator

 

Jedną z najważniejszych decyzji odnośnie zakupu lub budowy nieruchomości za kredyt hipoteczny jest wysokość przyszłej raty kredytu hipotecznego. Dzięki programowi Pierwsze Mieszkanie, który rozpocznie się w 2023 roku raty kredytu hipotecznego mogą być zdecydowanie niższe od rat zwykłych kredytów hipotecznych. Prezentujemy kalkulator, który wylicza wysokość rat oraz dopłat Bezpiecznych Kredytów w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie. Osoby, które skorzystają ze wsparcia i otrzymają Bezpieczny Kredyt dzięki dopłatom do odsetek będą płacili przynajmniej przez okres 10 lat znacznie niższe raty niż w zwykłych kredytach hipotecznych.

 

 

Bezpieczny Kredyt Kalkulator – wyliczenia

 

Na podstawie informacji, które są dostępne do tej pory, a więc głównie chodzi o aktualny projekt ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (tutaj), wiadomo, że program Pierwsze Mieszkanie i Bezpieczne Kredyty będą wiązały się z dopłatami do odsetek przez przynajmniej pierwsze 10 lat spłaty. Na potrzeby objaśnienia jak działa nasz kalkulator Bezpiecznego Kredytu posłużymy się pierwszym z przykładów rat Bezpiecznego Kredytu zaprezentowanego na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii (tutaj). Założono w nim, że kwota kredytu wynosi 550.000zł, okres spłaty 30 lat, a oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 8,46%. Na podstawie tego samego oprocentowania wyliczono wskaźnik kwartalny stopy procentowej BGK (wynosi on dokładnie 7,614%), na podstawie, którego wyliczana jest dopłata. Po wprowadzeniu tych samych danych do naszego kalkulator Bezpiecznego Kredytu wyliczenia są identyczne z tymi, które podane są na stronie ministerstwa.

 

Bezpieczny Kredyt – symulacja ministerstwa

 

Poniżej wyliczenia naszego kalkulatora Bezpiecznego Kredytu dla podanego wcześniej przykładu. Wysokość dopłat jest zależna od średniego oprocentowania zwykłych kredytów hipotecznych w bankach komercyjnych. Wartość tą należy wpisać samodzielnie (domyślnie przyjęto 7,614%)Biorąc po uwagę aktualną wysokość rat kredytów hipotecznych oraz zadeklarowaną w projekcie ustawy wysokość dopłat wsparcie będzie bardzo duże. Łączna rata kredytu po uwzględnieniu dopłat będzie znacznie niższa niż rata zwykłego kredytu:

 

Kalkulator Bezpieczny Kredyt (Pierwsze Mieszkanie) – wysokość raty

Nasz kalkulator dla programu Pierwsze Mieszkanie i Bezpiecznego kredytu podaje wysokość rat zwykłych kredytów hipotecznych dla rat równych i malejących oraz raty Bezpiecznego Kredytu wyszczególnieniem również samych dopłat.

 

Kalkulator Bezpieczny Kredyt (Pierwsze Mieszkanie) – wysokość dopłat

W okresie pierwszych 10 lat gdy dopłaty będą obowiązywać Bezpieczne Kredyty będą spłacane w ratach malejących. Jest to istotne w kontekście zwykłych kredytów hipotecznych z uwagi na fakt, że większość z nich spłacanych jest w ratach równych. Są one niższe od rat malejących, ale część kapitałowa jest w nich znacznie mniejsza niż w kredytach o ratach malejących. Nasz kalkulator poza wysokością rat podaje również ile spłacanego jest co miesiąc kapitału:

Kalkulator Bezpieczny Kredyt (Pierwsze Mieszkanie) – część kapitałowa raty

W podsumowaniu generowanym przez nasz kalkulator  zawarte są również inne bardzo ważne informacje dotyczące Bezpiecznego Kredytu poza samą wysokością raty w okresie dopłat. Istotną kwestią odnośnie samej wysokości wsparcia w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie jest wysokość kapitału jaki będzie do spłaty po zakończeniu 10 lat. Jego wysokość jest znacznie niższa niż w zwykłym kredycie hipotecznych spłacanego w ratach równych przy dodatkowo mniejszej racie kredytu. Kapitał do spłaty po 10 latach jest identyczny w zwykłym kredycie spłacanym w ratach malejących, ale wówczas różnica w ratach jest bardzo duża (Bezpieczny Kredyt 2832zł, rata zwykłego kredytu 5405zł!)

 

Kalkulator Bezpieczny Kredyt – podsumowanie

Nasz kalkulator podaje również sumę dopłat przez okres 10 lat. Należy przy tym pamiętać, że będą one zależne od średniej kwartalne stopy procentowej BGK, a także, że dla drugiego okresu 5 lat ponownie będzie ustalane oprocentowanie. Niezależnie od jej wysokości wielkość dopłat kredytów będzie bardzo duża. Z kolei całkowity koszt odsetkowy jest wyliczany na cały okres kredytowania, podawany jest już z uwzględnieniem dopłat, ale wyliczenia zakładają brak nadpłat kredytu w ogóle oraz brak zmiany oprocentowania kredytu po okresie 10 lat i brak zmiany wysokości średniej kwartalne stopy BGK.

 

Pierwsze Mieszkanie – kalkulator rat

 

Poniżej prezentujemy instrukcję korzystania z kalkulatora do Programu Pierwsze Mieszkanie, który wylicza raty Bezpiecznych Kredytów. Kalkulator jest w formie pliku EXCEL i aby go użyć należy go wcześniej pobrać ze strony. Do uzupełniania są tylko zielone pola.

 

—> UWAGA: Kalkulator Bezpieczny Kredyt do pobrania tutaj – Pierwsze Mieszkanie Kalkulator (plik excel, 109kB)

 

Instrukcja korzystania:

 

• W pierwszej kolejności należy wpisać podstawowe parametry kredytu – kwotę oraz okres. Maksymalna kwota to 600.000zł, a maksymalny okres to 360 miesięcy. Minimalnym możliwy do wpisania okresem spłaty jest 120 miesięcy – okres obowiązywania dopłat do kredytu.

• Następnie należy wypełnić w kalkulatorze trzy pola dotyczące oprocentowania. Pierwszym z nich jest oprocentowanie kredytu, w momencie wnioskowania o Bezpieczny Kredyt na podstawie, którego wyliczana jest sama rata przez pierwsze 5 lat. Wartość ta aktualnie nie może być znana, ale sugeruję wpisanie oprocentowania na poziomie ok 8,5% obrazujące aktualną wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych
• Kolejną wysokością oprocentowania do wprowadzenia jest oprocentowanie kredytu po 5 latach, które analogicznie jak pierwszego okresu będzie miało wpływ na wysokość rat
• Ostatnią wartością do wpisania jest wysokość oprocentowania po zakończeniu dopłat, po 10 latach w 11 roku. Domyślne wartości wpisane w kalkulatorze są na takim poziomie dla każdego z trzech okresów. Dzisiaj bardzo trudno jest przewidzieć jakie będzie oprocentowanie kredytów hipotecznych po 5 i po 10 latach.

 

• należy również wpisać średnią kwartalną stopę procentową BGK dla obu okresów 5-letnich na podstawie których wyliczana będzie dopłata

 

Zachęcam do samodzielnych symulacji kalkulatorem do Programu Pierwsze Mieszkanie i Bezpieczny Kredyt. Jak tylko pojawią się zmiany dotyczący wysokości dopłat kalkulator zostanie zaktualizowany. Jeśli znaleźli Państwo błąd, proszę o kontakt.

 

Osoby, które są zainteresowane programem zachęcam do kontaktu wcześniej i przeliczenie przede wszystkim zdolności kredytowej. Zainteresowanie programem będzie zapewne bardzo duże, dlatego dobrze wcześniej sprawdzić możliwości kredytowe tak aby jak tylko program Pierwsze Mieszkanie się rozpocznie złożyć wniosek o Bezpieczny Kredyt. Ilość środków w programie będzie zapewne ograniczona.

 

Nota prawna:

Prezentowane wyliczenia służą wyłącznie celom informacyjnym i nie powinny być traktowane jako oferta, rekomendacja, zaproszenie do zawarcia umowy kredytu ani usługa doradztwa. Kalkulator nie jest oficjalnym narzędziem do wyliczania rat Bezpiecznych Kredytów na 2% w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie. Przedstawiona wysokość raty kredytu ma charakter wyłącznie przykładowy i uzależniona jest od oferty i decyzji kredytowej danego banku oraz od następujących czynników: okresu kredytowania, marży banku, stopy procentowej i skorzystania z oferty dodatkowej w postaci: karty kredytowej, konta bankowego, produktu inwestycyjnego lub ubezpieczeniowego. Ostateczny kształt oferty kredytowej jest wyłączną decyzją banku, opartą na analizie indywidualnej sytuacji Klienta, dlatego też zaproponowane Klientowi wartość kredytu oraz wysokość raty mogą się różnić od dokonanych obliczeń. W ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę m.in. dochód wnioskodawcy i stan spłaty jego dotychczasowych zobowiązań. Niniejszy materiał nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.