Dodano: 08 mar 2023, Autor: Wojciech Droździel
W przypadku osób zarabiających w euro (EUR) kredyt hipoteczny musi być udzielony w tej walucie. Inaczej jest w przypadku kredytów niezabezpieczonych tzw. gotówkowych – wówczas taki kredy może być udzielony w polskich złotych (PLN).
Osoby, które zarabiają w euro muszą zaciągnąć kredyt hipoteczny w tej samej walucie. Czasy, w których waluta kredytu hipotecznego była niezależne od waluty dochodów już minęły i od wielu lat Komisja Nadzoru Finansowe wymaga aby kredyt hipoteczny był udzielony właśnie w walucie dochodu i żadnej innej.
Kredyt hipoteczny jest wówczas wypłacany w polskich złotych, ale jest indeksowany do euro. Oznacza to, że w momencie uruchomienia kredytu kwota w złotówkach przeliczana jest po aktualnym kursie kupna banku na euro. Poniżej przykład:
Kwota kredytu 400.000zł, kurs kupna banku EUR/PLN – 4,7, kwota zadłużenia – 85.106 EUR
Mimo, iż bank uruchomił kredyt w PLN i wypłacił w tej samej walucie kwotę np. sprzedającemu nieruchomość (w przypadku kredytu na zakup) lub kredytobiorcy na konto (w przypadku np. kredytu na budowę domu) kwota zadłużenia zostanie przeliczona na euro. Kwota ta będzie kwotą kredytu i tą kwotę trzeba będzie spłacić. Oczywiście rata wówczas również płacona jest w euro.
Zasady oprocentowania kredytu hipotecznego w euro są takie same jak w przypadku kredytu hipotecznego w złotówkach. Również jest tutaj wybór pomiędzy zmiennym oprocentowaniem, a okresowo stałym (na 5 lat). W przypadku zmiennego oprocentowania jego wysokość jest uzależniona od marży banku oraz od stawki referencyjnej – EURIBOR. Łączne oprocentowanie jest sumą obu parametrów. Poniżej przykład:
Marża 4,2% + EURIBOR 3M (2,8%) = 7,0%
Marża jest częścią stałą oprocentowania, a EURIBOR jest częścią zmienną. Jego wysokość w uproszczeniu zależy od Europejskiej Banku Centralnego i ustalanych przez niego stóp procentowych. Sytuacja jest tu analogiczna jak w przypadku kredytów w złotówkach (WIBOR zależy od stóp ustalanych przez NBP). Wysokość stóp procentowych jest ustalany na podstawie danych makroekonomicznych w strefie euro, głównie inflacji. W okresie wysokiej inflacji stopy procentowe zwykle są wysokie. Bank aktualizuje EURIBOR co 3 lub 6 miesięcy i jeśli wzrośnie to wówczas rata jest wyższa, a jeśli zmaleje to rata kredytu hipotecznego jest niższa.
W przypadku okresowo stałego oprocentowania jego wysokość jest ustalana na stałym (niezmiennym poziomie) na okres 5 lat. Niezależnie od wysokości stóp procentowych w strefie euro jego wartość się nie zmieni w ciągu 5 lat. Dopiero po 5 latach oprocentowanie będzie zmienne lub ponownie stałe, ale wg nowej propozycji banku. Korzyścią tego rozwiązania jest fakt, że oprocentowania się nie zmieni nawet jak wzrosną stopy procentowej jednakże minusem brak spadku raty w przypadku obniżki stóp procentowych. Zwykle oprocentowanie okresowo stałe przy kredytach w euro jest wyższe od zmiennego.
Osoby, które chcą zaciągnąć kredytu hipoteczny w euro przede wszystkim mają zdecydowanie mniej ofert do wyboru. Aktualnie jedynie dwa banki udzielają kredytów w tej walucie – Pekao i Alior Bank. Ponadto zdarzają się sytuacje, że z uwagi na brak wpływów wynagrodzenia na konto polskiego banku pozostaje jedynie jeden z nich.
Dodatkowo w niektórych przypadkach mimo zarabiania w euro kredyt hipoteczny nie jest możliwy, ponieważ bank nie akceptuje dochodu. Najczęściej jest tak w przypadku dochodu z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej za granicą. Taki dochód nie jest akceptowany przez oba banki. Nie ma tu znaczenia przy tym profil działalności, wysokość dochodów, okres prowadzenia, miejsce wykonywania itd. Sytuacja dotyczy przypadku gdy działalność zarejestrowana jest za granicą np. w Niemczech. Odwrotnie jest w przypadku działalności zarejestrowanej w Polsce gdzie wpływy są w euro. Wówczas najczęściej jest możliwy kredyt w złotówkach.
–> Więcej na temat działalności gospodarczej i wpływie dochodów w walucie obcej
Kolejnym ograniczeniem będzie ograniczenie celów na jaki można zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro. Po pierwsze nie jest możliwa pożyczka hipoteczna czyli pieniądze pożyczone na dowolny cel, ale na zabezpieczeniu nieruchomości. Ponadto nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego czyli na spłatę innych zobowiązań niemieszkaniowych (np. pożyczek gotówkowych czy kart kredytowych) lub na cel komercyjny np. zakup lokalu usługowego. Innym ograniczeniem jest brak możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup samej działki budowlanej. W obu bankach nie jest to możliwe. Kredytu hipoteczny na budowę domu jest dostępny, ale na sam zakup działki nie.
W niektórych przypadkach jest możliwy kredyt w złotówkach nawet w przypadku dochodów w euro. Warunkiem koniecznym jest dołączenie do kredytu osoby z dochodem w PLN. Wówczas dochód w złotówkach jest traktowany jako główny, a dochód w euro jedynie do połowy dochodu w PLN. Jeśli wyliczona w ten sposób zdolność jest wystarczają to kredyt w PLN jest możliwy. Ze względu na specyfikę tej procedury niezbędne jest aby dochód w złotówkach był odpowiednio wysoki.
–> Więcej na temat łącznie dochodów w PLN i walucie obcej przy kredycie hipotecznym
Kredyt gotówkowy czyli niezabezpieczony w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego nie musi być udzielany w euro. Może być udzielony złotówkach. Tutaj jednak pojawia się inne ograniczenie. Poza nielicznymi wyjątkami w zasadzie nie jest możliwy kredyt gotówkowy w przypadku wpływu wynagrodzenia na konto zagraniczne. Wymogiem jest wpływ dochodu na konto polskiego banku.
Innym ograniczeniem jest podobnie jak w przypadku kredyt hipotecznego mniejszy wybór banków i oferta oraz brak akceptacji takich źródeł dochodów jak np. działalność gospodarcza zarejestrowana za granicą.
W sytuacji gdy udzielenie kredytu gotówkowego osobom zarabiającym w euro będzie możliwe kredyt będzie ten jednak taki sam w większości przypadków jak gdyby dochód był w polskich złotych.
Zapraszam do kontaktu. Bezpłatnie pomogę uzyskać kredyt osobom zarabiającym w euro.