Dodano: 08 gru 2022, Autor: Wojciech Droździel
Rok 2023 przyniósł pewne ograniczenia w kwestii kredytów dla osób pracujący za granicą i otrzymujących dochody w walucie obcej. Osoby te od dłuższego czasu mają większe trudności w uzyskaniu kredytów hipotecznych oraz kredytów gotówkowych. Poniżej szczegóły
Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny musi być udzielony w walucie dochodu. Oznacza to, że aby otrzymać kredyt w PLN trzeba zarabiać w PLN. Z kolei aby otrzymać kredyt hipoteczny w walucie obcej trzeba uzyskiwać dochód w tej walucie. Jeśli np. ktoś zarabia w euro (EUR) to wówczas może wnioskować o kredyt w euro (EUR). Problem jednakże jest w tym, że aktualnie kredyt hipoteczny może być udzielony jedynie w trzech walutach obcych – w euro (EUR), koronie norweskiej (NOK) oraz koronie szwedzkiej (SEK). W żadnej inne walucie nie można otrzymać kredytu hipotecznego i wykluczone są tak „popularne” waluty dochodów jak dolar amerykański (USD), funt brytyjski (GBP), korona duńska (DKK) czy będący niegdyś niezwykle popularną walutą w kredytach hipotecznych frank szwajcarski (CHF).
W związku z powyższym z możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny wykluczone zostają liczne grupy zawodowe takie jak marynarze gdzie zwykle dochody są w USD oraz w GBP, a także duża grupa zawodowa osób pracujących w Danii, Szwajcarii czy Wielkiej Brytanii. Zwłaszcza dotkliwe może być to dla mieszkańców Wielkiej Brytanii gdzie nadal znajduje się wielu Polaków, którzy wyemigrowali tam przed laty i przez brak możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości w Polsce ich powroty są z pewnością utrudnione.
Co więcej aktualnie jedynie dwa banki w ogóle udzielają kredytów hipotecznych w walucie obcej. Jest to Pekao S.A. oraz Alior Bank. Taki stan rzeczy jest już od kilku lat i nie wygląda na to aby sytuacja ta miała zmienić się w 2023 roku.
Pozostaje jeszcze kwestia ustalenia w jakiej walucie otrzymywany jest dochód? Kwestia wydaje się banalna, ale są sytuacje gdy przynajmniej dla banków nie jest to takie oczywiste. Mowa tutaj przede wszystkim o dwóch przypadkach.
Pierwszym z nich jest sytuacja gdzie miejscem pracy jest Polska i wynagrodzenie jest w PLN, ale firma jest zagraniczna. Zdarzały się sytuacje gdzie taki dochód był uznawany za zagraniczny czasami tyko z uwagi na to, że zatrudniająca firma była spoza Polski. Aktualnie jednak większość banków traktuje taki dochód jak w PLN.
Drugim przykładem jest sytuacja w przypadku działalności gospodarczej prowadzonej w Polsce, ale gdzie firma wykonuje usługi na rzecz kontrahentów zagranicznych (np. branża IT), a co za tym idzie otrzymuje wynagrodzenie w walucie obcej. Z jednej strony część banków traktuje taki dochód jak w PLN, ponieważ taki dochód opodatkowany jest w Polsce, inne przyjmują go na niższym poziomie ze względu na ryzyko kursowe, a jeszcze inne traktują go jako dochód w walucie obcej. Ostatnie podejście banków zwykle skutkuje odmową w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Więcej szczegółów na temat dochodu w walucie obcej przy działalności gospodarczej dla kredytów hipotecznych –> TUTAJ
Pomijając kwestię dostępności kredyt hipoteczny w walucie obcej jest aktualnie (grudzień 2022) tańszy niż kredyt w złotówkach. Wynika to z niższego oprocentowania, na które z kolei głównie wpływ mają stopy procentowe w strefie euro (kredyt w EUR), w Danii (kredyt w DKK) oraz w Szwecji (kredyt w SEK). Niezależnie od tego czy kredytobiorca zdecyduje się na oprocentowanie zmienne czy stałe będzie ono niższe od tego w kredycie hipotecznym w złotówkach.
Ograniczeniem może być jednak krótszy niż w PLN okres spłaty w przypadku Pekao S.A. gdzie możliwe jest wnioskowanie o 15 lub 20 lat, a ponadto większy w niż w PLN minimalny wkład własny. W zależności od banku i okresu spłaty może on wynosić od 40% do 26% podczas gdy w kredycie w PLN wystarczy 10%.
Warto ponadto pamiętać, że po zaciągnięciu kredytu w walucie obcej można go przewalutować na inną walutę (jeśli jest dostępna w ofercie banku) przy czym przewalutowanie na PLN jest bezpłatne. Trzeba jednakże uzyskiwać dochód w walucie na jaką chcemy nasz kredyt hipoteczny przewalutować.
Osoby, które zarabiają wyłącznie w walucie obcej nie są w stanie otrzymać kredytu hipotecznego w polskich złotych (PLN). Jest to jednak możliwe w sytuacji gdy zarabiają zarówno w walucie obcej oraz w polskiej walucie lub gdy do kredytu hipotecznego przystąpią z osobą, która zarabia w PLN. Łączenie dochodów w różnych walutach możliwe jest jednak jedynie w części banków.
Polega ono na tym, że wówczas przyjmuje się jak główny dochód lub dochody w PLN, a dochód w walucie obcej jako dochód dodatkowy. Dochody w PLN przyjmowane są w 100%, ale dochód dodatkowy w walucie obcej przyjmowany jest w wysokości nie większej niż 50% dochodu w PLN. Tutaj sytuacja w roku 2023 uległa zmianie w stosunku do roku 2022, ponieważ wówczas było to 80%. Poniżej przykład wyliczeń:
Jeśli jest zdolność wyliczona w oparciu o wysokość dochodu wyliczona na podstawie powyższej zasady to wówczas można otrzymać kredyt hipoteczny w PLN. Co istotne w tej sytuacji nie ważne jest w jakiej walucie obcej otrzymywany jest dochód i nie musi być to EUR, NOK lub SEK jak w przypadku kredytu hipotecznego udzielanego w walucie obcej.
Ograniczenie w postaci możliwości otrzymania kredytu jedynie w walucie dochodu dotyczy jedynie kredytów hipotecznych. Nie dotyczy ono kredytów niezabezpieczonych na nieruchomości czyli tzw. kredytów gotówkowych. W tym przypadku można otrzymać kredyt w PLN nawet otrzymując wynagrodzenie w walucie obcej.
Otrzymanie kredytu gotówkowego przy dochodzie zagranicznym wiąże się jednak z jednym istotnym ograniczeniem. Poza nielicznymi wyjątkami banki wymagają aby dochód wpływał na konto polskiego banku i zwykle min. przez okres 6 miesięcy. Nie akceptowane są dochody, które wpływają na konta zagranicznych banków. Jest to szczególnie problematyczne poza krajami strefy euro np. w Skandynawii gdzie pracodawcy bardzo niechętnie zgadzają się na przelewanie wynagrodzenia na konto zagraniczne.
W niektórych bankach jest odstępstwo od powyższej zasady w sytuacji gdy dochód uzyskiwany jest w Niemczech lub Czechach albo gdy do kredytu przystąpi osoba z dochodem w PLN. Zdarzają się ponadto sytuację gdzie bank odstąpi od powyższej zasady, ale jedynie w przypadku posiadania relacji z klientem (posiadanie rachunku lub np. spłacanie już jakiegoś kredytu w tym banku).
Zapraszam do kontaktu. Pomogę bezpłatnie uzyskać każdy kredyt. Działam na terenie całej Polski.
