Dodano: 13 lis 2019, Autor: Wojciech Droździel

Wkład własny w 2020 roku – kredyt hipoteczny

Nadchodzący rok 2020 nie przyniesie zmian w kwestii minimalnego wymagalnego wkładu własnego jaki trzeba wnieść kupując lub budując nieruchomość za kredyt hipoteczny (tzw. mieszkaniowy). Podobnie jak w poprzednich latach minimalny wymagany wkład własny to 10% i w najbliższym czasie nie ma przesłanek aby mogło się to zmienić.

 

Skąd informacje o 20% wkładzie własnym w 2020 roku?

 

Często można spotkać się z informacją, że wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym (mieszkaniowym) to 20%, a nie 10%. Wynika to z wydanej przed laty przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S, która od 2017 nałożyła na klientów obowiązek „zabezpieczenia” 20% kwoty zakupu lub inwestycji w przypadku finansowania jej kredytem hipotecznym. Zgodzono się jednak aby 10% było faktycznie wnoszonych przez kredytobiorców, ale również aby drugie 10% było zabezpieczone ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Podsumowując jeszcze raz – w 2020 roku w większości banków wymagane jest jedynie wniesienie 10% wkładu własnego, a drugie 10% bank może ubezpieczyć.

 

Wkład własny – o czym należy wiedzieć?

 

O wkładzie własnym pisałem już kilkukrotnie i zapraszam do poprzednich wpisów. Poniżej skrótowo najważniejsze informacje odnośnie wkładu własnego w 2020 roku:

 

• Wymagany większy wkład własny niż 10% – w przypadku niektórych banków wkład własny faktycznie wnoszony musi być większy niż 10% i może wynosić np. 20%. Wynika to z wewnętrznych regulacji tych banków i ich własnych procedur, które są bardziej restrykcyjne niż w tym przypadku Rekomendacja S – dotyczy również kredytów w PLN
• Wyższy wkład własny przy kredycie w walucie obcej – o kredyty w walucie obcej nie dość, że trudno (aktualnie są jedynie dwa banki, które ich udzielają) to ich zaciągnięcie wiąże się również z koniecznością większego wkładu własnego. Może być to uzależnione od waluty kredytu (minimalny wkład może być mniejszy np. dla EUR, a wyższy dla USD), a także w jednym z banków od okresu kredytowania (30% = 15 lat lub 40% = 20 lat).
• Im wyższy wkład własny tym taniej – w większości banków mimo, iż można otrzymać kredyt z 10% to w przypadku wniesienia 20% lub więcej będzie taniej
• W niektórych bankach ubezpieczenie niskiego wkładu / brakującego wkładu może być dodatkowym kosztem dla klienta (składka miesięczna)
• Większy wkład własny, więcej ofert do wyboru – zwyczajnie dochodzą wówczas oferty banków, które wymagają 20% – są one zwykle tańsze
• Działka w przypadku budowy (kredyt budowlano – hipoteczny) jest traktowana jako wkład własny. Jeśli działka nie była kredytowana to najczęściej nie ma konieczności wniesienia środków własnych
• Przy budowie domu poza wartością działki wkład własny wnoszony jest poprzez wykonanie poszczególnych prac budowlanych z własnych środków (na podstawie kosztorysu, bez faktur!)
• Można uniknąć wnoszenia wkładu własnego dając drugą nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Jednakże możliwe jest to jedynie w kilku bankach i powstaje wówczas hipoteka łączna
• W przypadku kredytu na remont lub modernizację posiadanej już nieruchomości wkład własny w ogóle nie jest wymagany
• W przypadku kredytu na refinansowanie (spłatę) innego kredytu hipotecznego wkład własny również może nie być w ogóle wymagany. Wówczas nadwyżka wartości nieruchomości w stosunku do aktualnej kwoty kredytu stanowi wkład własny
• Nie ma możliwości uzyskania wkładu własnego z żadnego z programów rządowych. Program Mieszkanie dla Młodych (MDM) już się skończył, a program Mieszkanie Plus działa w zupełnie w inny sposób

 

Po więcej szczegółów zapraszam oczywiście do kontaktu.