Dodano: 10 sty 2019, Autor: Wojciech Droździel

Ubezpieczenie do kredytu

Zaciągając kredyt – zarówno hipoteczny czy gotówkowy możemy spotkać się z szeregiem ubezpieczeń. Poniżej krótka ich charakterystyka:

 

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego:

 

Tutaj ubezpieczeń może być nawet kilka. Niektóre z nich są obowiązkowe, a inne dobrowolne:

 

• Ubezpieczenie nieruchomości – obowiązkowe gdy zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest mieszkanie, dom lub budowa domu. Nie jest wymagane gdy zabezpieczeniem jest działka gruntu. Zabezpiecza ono zarówno interes banku jak i klienta. W przypadku np. pożaru i zniszczenia nieruchomości kredyt jest spłacany z polisy ubezpieczeniowej. Co ważne banki wymagają najczęściej aby ubezpieczyć nieruchomość tylko od ognia i innych zdarzeń losowych, a po drugie na minimum wartość kredytu. W interesie klienta jest natomiast aby ubezpieczyć nieruchomość również na wypadek innych zdarzeń (na zalanie, powódź, gradobicie, kradzież itd.) oraz na realną jej wartość (zasada proporcji przy wypłacie odszkodowania!). Często robi się osobną kredytu na potrzeby banku i kredytu hipotecznego i osobną na zabezpieczenie pozostałych obszarów. Zdarza się polisa jest zawierana w banku (u ubezpieczyciela współpracującego z bankiem) gdzie zaciągamy kredyt hipoteczny (dzięki czemu możemy mieć tańszy kredyt), ale najczęściej można przedstawić własną polisę u dowolnego innego ubezpieczyciela.

 

• Ubezpieczenie do czasu ustanowienia hipoteki (tzw. ubezpieczenie pomostowe) – w zasadzie obowiązkowe. Bank wypłaca kredyt w chwili gdy nie ma jeszcze wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości, ponieważ po złożeniu wniosku trafia on do sądu, który procesuje ten wniosek ok 2-3 miesięcy (aktualne terminy w SR w Szczecinie, styczeń 2019). Przez ten czas bank ponosi pewnego rodzaju ryzyko. Obejmując kredyt tego typu ubezpieczeniem możemy wypłacić kredyt jeszcze przed uprawomocnieniem się wpisu hipoteki. Może nie być ono obowiązkowe gdy przedstawimy w międzyczasie inne zabezpieczenie (np. hipoteka na innej nieruchomości) lub gdy poczekamy z uruchomieniem kredytu do czasu wpisu. Podczas ponad 11 letniej pracy jako ekspert kredytowy ( ex doradca kredytowy w Szczecinie) nie spotkałem się nigdy z sytuacją aby ktoś zdecydował się na taki krok. Konsekwencją tego ubezpieczenia jest podwyżka oprocentowania kredytu hipotecznego co skutkuje zwiększeniem raty. Zwykle nie są to duże kwoty i zwyżka trwa dość krótko (2-3 m-ce), więc różnice między składkami tego ubezpieczenia nie stanowią kryterium wyboru pomiędzy najlepszymi ofertami kredytu hipotecznego. Jednakże w sytuacji gdy nabywana jest nieruchomość będą w trakcie budowy (zakup nieruchomości od dewelopera) okres trwania ubezpieczenia może być znacznie dłuższy: okres trwania budowy nieruchomości + okres wpisu hipoteki w sądzie. Zakładając, że nieruchomość będzie budowana przez np. 12 m-cy dodając do tego np. 3 m-ce na procesowanie wniosku w sądzie łączny okres trwania ubezpieczenia wynosiłby 15 m-cy. Wówczas warto zwrócić uwagę na koszt tego ubezpieczenia w poszczególnych ofertach kredytu hipotecznego. Różnice mogą być bardzo duże.

 

• Ubezpieczenie niskiego wkładu – obowiązkowe gdy wkład własny jest mniejszy niż 20%. Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego nabywca nieruchomości za kredyt hipoteczny zobowiązany jest zabezpieczyć 20% wkładu własnego. Jednakże 10% należy wnieść w formie sfinansowania zakupu ze środków własnych, a pozostałe 10% można ubezpieczyć ubezpieczeniem niskiego wkładu. W takim razie tego typu ubezpieczenie występuje w każdy kredycie na 90% wartości nieruchomości. W części banków będzie stanowić dodatkowy koszt, bo da raty dojdzie składka, a w pozostałych bankach mimo objęcia kredytu tym ubezpieczeniem dodatkowego kosztu nie ma. Co ważna zwykle jeśli jest składka to jest ona naliczana tylko do spłaty 10% kredytu, a więc osiągnięcia przez kredyt salda 80% wartości nieruchomości, ale jest możliwa sytuacja gdy konsekwencja braku wniesienia 20% własnych jest stała. Jest to więc istotne przy wyborze oferty kredytu hipotecznego.

 

• Ubezpieczenie na życie – w niektórych bankach jest obowiązkowe w innych nieobowiązkowe. Te banki gdzie jest obowiązkowe należy podzielić jeszcze na dwie grupy. Pierwsza z nich to ta gdzie jest ono wymagane, bo stanowi jedno z zabezpieczeń kredytu. Wówczas najczęściej do wyboru mamy, albo ubezpieczenie oferowane przez bank (np. składka miesięczna), albo ubezpieczenie, które zawrzemy we własnym zakresie. Różnicę może stanowić jeszcze suma ubezpieczenia i osoba ubezpieczona. W jednym banku może być to ubezpieczenie na całą kwotę kredytu i obu kredytobiorców, a w innym tylko na 25% kwoty kredytu i na jednego kredytobiorcę. Druga grupa „obowiązkowych” ubezpieczeń to te, które stanowią nie zabezpieczenia, a warunek oferty cenowej (tzw. cross sell, ofertą łączona). Standardem jest aktualnie niemal w każdy banku, że aby otrzymać najlepsze warunki trzeba zdecydować się na dodatkowe produkty i tu może pojawić się ubezpieczenie na życie. W tym przypadku tego typu ubezpieczenie wymagane jest na 3 lub 5 lat bez konieczności kontynuacji. Niezależnie od tego czy ubezpieczenie jest obowiązkowe czy nie zawsze zwracam klientom uwagę na potrzebę zabezpieczenia się typu polisą. Bywa, że ubezpieczenie „bankowe” jest bardzo tanie, a zyskujemy ochronę na wypadek śmierci (wówczas może być spłacona nawet całość kredytu!)

 

• Ubezpieczenie od utraty pracy / niezdolności do pracy – nieobowiązkowe. Jeśli występuje to zawsze stanowi warunek oferty (cross sell, oferta łączona), a nie obowiązkowe zabezpieczenie. Nazwa sugeruje zabezpieczenie na wypadek np. utraty źródła dochodu jednakże w rzeczywistości stanowią dość ograniczone zabezpieczenie (proszę sprawdzić warunki wypłaty w OWU poszczególnych ubezpieczeń tego typu). Składki zwykle są dość wysokie (czasami miesięczne, innym razem płatne na okres np. 2 lub 4 lat z góry) i bywa, że przystąpienie do tego ubezpieczenia wyłączając kwestie ochrony jest opłacalne, bo uzyskane z tego tytułu zniżki np. na marży kredytu hipotecznego są z nadwyżką rekompensatą za płaconą składką ubezpieczenia.

 

Ubezpieczenie do kredytu gotówkowego:

 

Z uwagi na brak zabezpieczenia na nieruchomości i brak konieczności wnoszenia środków własnych nie występują tutaj jak przy kredycie hipotecznym ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki i ubezpieczenie niskiego wkładu. Mogą jednak wystąpić dwa pozostałe ubezpieczenia tj. na życie i od utraty pracy. W tym przypadku różnice między poszczególnymi ubezpieczeniami są zdecydowanie większe pomiędzy poszczególnymi bankami i mają dużo większy wpływ na finalną cenę kredytu gotówkowego. Nie rzadko zdarza się ubezpieczenie jest na tyle drogie, że bardziej opłaca się wybrać ofertę bez żadnego ubezpieczenia.

 

Kwestia ubezpieczeń ogólnie rzecz biorąc stanowi aktualnie dość ważne kryterium wyboru poszczególnej oferty kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego. Poza oprocentowaniem czy kosztem prowizyjnym wysokość składek ubezpieczeń, okres ich trwania czy zakres ochrony bywa bardzo istotny. Zapraszam do skorzystania z mojej, bezpłatnej pomocy. Jako ekspert kredytowy (ex doradca kredytowy) działam już od ponad 11 lat. Chętnie pomogę wybrać najlepszy kredyt.