Dodano: 15 kw. 2019, Autor: Wojciech Droździel
Aktualnie bardzo często można się natknąć na oferty typu „tani kredyt Szczecin„, „najtańsza gotówka„, „najniższe oprocentowanie„, „najtańsze kredyty w Szczecinie” itd. Klienci często kuszeni tego typu reklamami decydują się na kredyt, który nie do końca musi być „tani”, a czasem wręcz przeciwnie – jest bardzo drogi. Na rynku pojawiła się całą masa różnych firm udzielających pożyczek i każda stosuje różne techniki marketingowe, w których ciężko się jest zorientować zwykłemu klientowi. Od czego zależy cena kredyt, który kredyt jest tani i dlaczego szybko nie znaczy tanio – zapraszam do artykułu.
Prostej odpowiedzi nie ma chociażby z tego względu, że dla kogoś tańszy będzie kredyt w jednym banku, a dla innej osoby w drugim. Może to wynikać chociażby z okresu kredytowania. Może się okazać, że kredyt najtańszy na okres 10 lat będzie droższy od innego na okres np. 3 lat. W dużym skrócie wynika to ze struktury kosztów w kredycie. Są oferty gdzie koszty udzielenia są wysokie (mogą być to np. prowizja lub/i ubezpieczenia), ale niskie jest oprocentowanie. Oznacza to, że przy długiej spłacie oprocentowanie jest na tyle niskie, że rekompensuje płacone na początku koszty. Może również być na odwrót. Można spotkać się z ofertami gdzie nie ma żadnych kosztów udzielenia, ale oprocentowanie jest wyższe. Tego typu oferty są opłacalne na krótszy okres spłaty.
Oczywiście idealnie byłoby znaleźć kredyt z zerowymi kosztami udzielania i najniższym oprocentowaniem, ale takich ofert w zasadzie nie ma.
Dość łatwo jest porównać oferty kredytów bankowych, bo są one dość proste. Dużo trudniej jest jednak porównać oferty różnych firm parabankowych udzielających pożyczek bowiem pojawiają się tam różne dodatkowe koszty jak np. opłata za rozpatrzenie wniosku, opłaty administracyjne, za odbiór płatności raty itd. Zasada jest jednak generalnie bardzo prosta – kredyt bankowy niemal zawsze będzie tańszy od kredytu udzielonego przez firmy parabankowe. Banki są bardziej restrykcyjne w udzielaniu kredytów i obowiązują je restrykcyjne wytyczne KNF przez co o taki kredyt trudniej. Finalnie taki kredyt jest jednak tańszy niż w firmach pożyczkowych mających większą elastyczność w ich udzielaniu. Tu jednak atutem będzie czas oczekiwania na decyzję i proces (często zdalny) – coś jednak za coś.
Jest jednak dość prosty sposób aby wszystkie oferty szybko porównać. Każdy kredytodawca oprócz różnych eksponowanych często w reklamach składowych parametrów kredytu jak np. oprocentowanie czy prowizja musi podać Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania (RRSO). Jest to parametr, który zawiera w sobie wszystkie koszty kredytu z jego oprocentowaniem włącznie na określony czas spłaty. Warto zwrócić uwagę na ten parametr, bo musi być podany w każdej reklamie, a często jest podawany drobnym drukiem. Zdarza się często, że eksponowane jest niskie oprocentowanie np. 7%, ale RRSO wynosi np. 21%. Porównując dwie oferty zasada jest prosta – tam gdzie RRSO jest niższe kredyt będzie tańszy. Dobry kredyt w banku to RRSO rzędu 8 – 12%, a na rynku nie trudno spotkać oferty gdzie RRSO w kredytach firm pożyczkowych wynosi nawet kilkaset procent!
Tu warto jednak zwrócić uwagę na to, że jedna oferta może mieć mniejsze RRSO przy krótszym, a większe przy dłuższym okresie spłaty w stosunku do innej i na odwrót. Wynika to ze struktury kosztów o czy pisałem wcześniej.
Zapraszam do współpracy. Pomogę w uzyskaniu najtańszego kredytu w Szczecinie.