Ogłoszono wstępny kształt programu dopłat do kredytów hipotecznych pod nazwą Pierwsze Klucze. Poniżej prezentuję znane dzisiaj najważniejsze założenia programu. Oczywiście finalny jego kształt może ulec jeszcze zmianie, więc zapraszam do śledzenia strony na bieżąco.
Osoby, które będą mogły skorzystać ze wsparcia będą mogły otrzymać przede wszystkim kredyt hipoteczny z preferencyjnym oprocentowaniem. Ma ono wynosić 1,5%, a kredyt ma być spłacany w systemie rat malejących. Kwota, która będzie mogła być objęta preferencyjnym oprocentowaniem będzie zależała od ilości osób w gospodarstwie domowym. W przypadku kredytu na wyższą kwotę pozostała kwota nie objęta preferencyjnym oprocentowaniem będzie prawdopodobnie oprocentowania na standardowych warunkach. Poniżej prezentuję limity kwot, które będą mogły być objęte niższym oprocentowaniem:
Drugą ważna zaletą program ma być możliwość objęcia kredytu gwarancją wkładu. Maksymalna możliwa wysokość gwarancji ma wynosić 20%, ale nie więcej niż 100.000zł. Oznaczać to będzie możliwość otrzymania kredytu bez konieczności wnoszenia wkładu własnego analogicznie jak w przypadku Bezpiecznego Kredytu (program zakończony w 2023 roku) czy Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego (program nadal funkcjonuje)
Analogicznie jak w poprzednich programach wspierających kredytobiorców (Mieszkanie Bez Wkładu, Bezpieczny Kredyt czy założenia programu Kredyt na Start) aby skorzystać z programu Pierwsze Klucze będzie trzeb spełnić odpowiednie kryteria. Będą one dotyczyły zarówno samych kredytobiorców jak i nieruchomość będącej celem i zabezpieczeniem.
Przede wszystkim program będzie zaadresowany do osób nieposiadających nieruchomości mieszkalnej. Wyjątkiem ma być sytuacja gdzie kredytobiorcy są właścicielami udziału w nieruchomości mieszkalnej nie wyższym niż 50% uzyskanym w drodze dziedziczenia lub darowizny. Pozostaje aktualnie otwartą kwestią czy posiadanie wcześniej nieruchomości mieszkalnej będzie wykluczeniem (jak np. w programie Bezpieczny Kredyt) czy będzie dopuszczalne (jak w funkcjonującym wciąż programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy). Zapewne możną ponadto spodziewać się również innych zasad dla rodzin wielodzietnych.
Skorzystać z programu i preferencyjnych kredytów hipotecznych będą mogły zarówno jednoosobowe gospodarstwa domowe (tzw. single) jak i osoby będące w związkach. Tutaj ma zajść zmiana w stosunku do dwóch poprzednich programów (Bezpieczny Kredyt oraz Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy) gdzie kredytobiorcami mogły być osoby w związku nieformalnym tylko wówczas jeśli posiadały wspólne dziecko.
Duża istotną zmianą ma być zaadresowanie programu Pierwsze Klucze do osób będących obywatelami Polski. Byłby to wówczas pierwszy tego typu program w ostatnich latach, który wyłączałby obcokrajowców. We wcześniejszych programach było to możliwe, a dodatkowym warunkiem było jedynie prowadzenie gospodarstwa domowego na terenie Polski.
Pojawić ma się ponadto kryterium dochodowe, którego wysokość będzie uzależniona od ilości osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego (kredytobiorcy + dzieci). Poniżej przewidywane wysokości limitów:
Przekroczenie tych limitów nie będzie oznaczać wykluczenia z programu Pierwsze Klucze. Dopłata ma być wówczas odpowiednio pomniejszana. W przypadku przekroczenia limitu przez gospodarstwo 1-osobowe, za każdy 1 zł przekroczenia limitu dopłata byłaby pomniejszana o 50 groszy, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego – o 25 groszy. Limity te mają być ponadto co roku waloryzowane.
Podstawową zmianą w stosunku do poprzednich programów będzie zaadresowanie programu Pierwsze Klucze wyłącznie do nieruchomości na rynku wtórnym. Wyłączone będą, więc nieruchomości nabywane od deweloperów a rynku pierwotnym.
Celem kredytów z dopłatami będą mogły być oprócz zakupu mieszkania i domów na rynku wtórnym, budowa domu jednorodzinnego (wraz z zakupem działki), pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej. Ponadto przy zakupie nieruchomości kredyt będzie można powiększyć o remont.
Wprowadzony ma zostać limit ceny nabywanej nieruchomości. Według aktualnych informacji ma wynosić on w pierwszym roku funkcjonowania programu wynosić 10.000zł/m2. Ma być on wyższy dla pięciu największych miast w Polsce (11.000zł/m2), a ponadto może być korygowany w górę przez lokalne gminy (nie znane są zasady takich korekt).
Kupowane mieszkanie lub dom za kredyt hipoteczny w programie Pierwsze Klucze będzie musiało być oddane do użytkowania minimum 5 lat wcześniej, a sprzedający będzie musiał być w jego posiadaniu minimum przez 3 lata. Zapis ten ma ograniczyć działalność tzw. flipperów.
Aktualnie nie jest znany termin rozpoczęcia programu Pierwsze Klucze. Mają na uwadze zabezpieczenie środków w budżecie na ten rok możliwe, że program ruszy jeszcze w 2025 roku. Oczywiście do czau uchwalenia odpowiedniej ustawy w programie, jego założeniach i kryteriach może zajść szereg zmian. Zapraszam do śledzenie strony na bieżąco gdzie gdzie będą aktualizował informacje na ten temat.
Należy jednocześnie pamiętać, że nadal funkcjonuje program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który umożliwia otrzymanie kredytu bez wkładu własnego, ze Spłatą Rodzinną i aktualnie tańszego od zwykłego kredytu hipotecznego. Zainteresowany osoby zapraszam do kontaktu.