Dodano: 25 kw. 2016, Autor: Wojciech Droździel
Uzyskanie kredytu hipotecznego w walucie obcej jest dzisiaj nieco bardziej skomplikowane niż kiedyś. Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego banki od dłuższego czasu nie mogą udzielać kredytów hipotecznych w innych walutach niż waluta, w której uzyskiwany jest dochód. Zasada jest prosta – zarabiasz w PLN kredyt w PLN. Wprowadzenie tej zasady jest konsekwencją przykrych doświadczeń osób, które przed laty zadłużyły się w walucie obcej, przede wszystkich we frankach szwajcarskich (CHF). Dzisiaj ich zadłużenie mimo wieloletniej spłaty jest duże wyższe niż w chwili zaciągnięcia kredyt…przynajmniej w przeliczeniu na PLN.
UWAGA: Rekomendacja i ograniczenia nie dotyczą jednak kredytów niezabezpieczonych, tzw. gotówkowych. Tutaj nadal można w wielu bankach otrzymać kredyt w PLN zarabiając w innej walucie. Jeśli potrzebujemy pieniądze nawet na cel mieszkaniowy i nie jest to bardzo duża suma to można sfinansować taki cel właśnie kredytem gotówkowym.
Wracając do kwestii kredytów hipotecznych. W walucie obcej uzyskać mogą jedynie osoby, które tej walucie zarabiają. Większość banków jednak nie udziela kredytów w innej walucie niż PLN. O ile większych problemów nie będą mieć osoby, które zarabiają w euro (EUR), o tyle osoby, które uzyskują dochody w dolarze amerykańskim (USD), funcie brytyjskim (GBP) czy koronach norweskich (NOK) lub szwedzkich (SEK) będą mieć już znacznie mniejszy wybór. Inne waluty w ogóle nie są dostępne i osoby zarabiające np. w koronach czeskich (CZK), koronach duńskich (DKK) czy w bardziej egzotycznych walutach jak np. dolar australijski (AUD) w ogóle nie mają szans na finansowanie. Kredytu nie otrzymają również osoby, które zarabiają w uważanej do niedawna za „najbezpieczniejszą walutę świata” – CHF. Takie powszechne stwierdzenie panowało w czasach gdy jego wartość oscylowała wokół 2 PLN, dzisiaj gdy wartość jest niemal dwa razy wyższa (25.04.2016) uważana jest za walutę „wysokiego ryzyka”.
Poza dużo niższą dostępnością należy się liczyć często z większym niż w PLN wkładem własnym (tu min. 10%, szczegóły tutaj). W skrajnym przypadku bank aby udzielić kredyt w walucie obcej będzie wymagał zaangażowania aż 30% lub nawet 40% wkładu własnego. Ponadto marże są znacznie wyższe niż w PLN. Częściowo w przypadku niektórych walut rekompensowane jest to przez niższe stopy procentowe (czasami nawet ujemne!). Często jednak te kredyty są droższe (oprocentowanie) niż w polskich złotych.
Sytuacja ulega dodatkowemu skomplikowaniu jeśli do kredytu chcą przystąpić np. małżonkowie, z których jedno uzyskuje dochód w PLN, a drugie w walucie obcej. Komisja Nadzoru Finansowego nie precyzuje tutaj dokładnie co w takiej sytuacji pozostawiając interpretację rekomendacji bankom. Większość z banków jako walutę dla kredytu przyjmie tą, w której dochód uzyskiwany jest wyższy (nie spotkałem jeszcze sytuacji, w której byłby to złoty). W niektórych bankach stosowana jest natomiast procedura, gdzie do liczenia do zdolności kredytowej oba dochody są zrównywane i wówczas można uzyskać kredyt w PLN.
A co w sytuacji gdy osoba, która uzyska kredyt w walucie obcej – walucie dochodu i zechce wrócić do Polski? Pozostaje opcja przewalutowania kredytu na złotówki lub… spłata kredytu w walucie, w której był kredyt zaciągany. Przewalutowanie na PLN jest bezpłatne (ewentualnie koszt aneksu), gorzej jeśli chce się przewalutować na inną walutę obcą – tu najczęściej występuje prowizja.
Wybór odpowiedniego banku biorąc pod uwagę powyższe nie jest taki prosty. Dochodzi jeszcze kwestia skredytowania nieruchomości, bo jeden bank może zaakceptować zabezpieczenie, a inny nie. Zapraszam do skorzystania z bezpłatnej pomocy w znalezieniu najkorzystniejszego kredytu.