Dodano: 07 gru 2020, Autor: Wojciech Droździel

Kredyt hipoteczny czas oczekiwania na decyzję

Proces uzyskania kredytu hipotecznego to złożony i niestety czasochłonny proces. Dlaczego jest on tak długi i dlaczego w jednym banku potrafi trwać 2 tygodnie, a w innym 2 miesiące? Jak przyspieszyć ten proces? Zapraszam do artykułu.

 

Proces kredytowy – jak wygląda?

 

Aby uzyskać kredyt hipoteczny bank musi przeanalizować i sprawdzić wiele kwestii. Po pierwsze zanim wniosek trafi do analityków zostanie sprawdzony czy jest kompletny. Każdy wniosek kredytowy jest inny, a możliwych dochodów oraz celów kredytowych, a co za tym idzie zestawienia wymaganych dokumentów, jest na tyle dużo, że przede wszystkim zanim wniosek trafi do analizy musi być sprawdzony czy są wszystkie wymagane dokumenty i czy czegoś nie brakuje.

 

Jeśli wniosek jest komplety i przejdzie tzw. „bramkę” bank rozpoczyna właściwą analizę i w pierwszej kolejności musi sprawdzić kredytobiorcę. Przede wszystkim pod kątem zdolności kredytowej, ale także pod innym względami jak np. historii kredytowej (raporty BiK, wpisy w KRD, BR, BiG itd.) czy szeroko rozumianej „wiarygodności” (scoring, sprawdzenie danych oświadczonych na wniosku). Ten etap analizy zwykle definiowany jest jako analiza finansowa. Drugim podstawowym etapem analizy jest analiza nieruchomości. Tutaj poza wartością nieruchomości, którą bank musi oszacować jest również analiza prawna, która ma na celu sprawdzenie nieruchomości pod kątem ewentualnych wad prawnych jak i sprawdzenie samej transakcji, umowy przedwstępnej (czy nie zawiera np. niedozwolonych zapisów). W przypadku budów / przebudów domów dochodzi zwykle jeszcze jeden dodatkowy etap jakim jest weryfikacja kosztorysu / transakcji gdzie bank sprawdza poprawności kosztorysu budowlanego i czy nie jest od niedoszacowany lub przeszacowany. Ostatnim etapem, który też czasami jest odrębny jest przygotowanie umowy kredytowej.

 

Oczywiście trzeba jeszcze pamiętać, że umowę kredytową trzeba podpisać w banku, a w tym celu trzeba się umówić na wizytę. Bywa, że wolne terminy są dopiero za kilka dni. Są banki gdzie np. w Szczecinie do wyboru jest kilkanaście oddziałów do podpisania umów, ale są też takie gdzie można to zrobić tylko w jednym oddziale. W tym drugim przypadku czas oczekiwania będzie dłuższy.

 

Kredyt hipoteczny – dlaczego tak długo?

 

Maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową w sprawie kredytu hipotecznego jest określony w Ustawie o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku i wynosi on 21 dni kalendarzowych od momentu złożenia kompletnego wniosku. Niestety najczęściej czas oczekiwania na decyzję jest znacznie dłuższy.

 

Poniżej najważniejsze kwestie, które wpływają na długie czasy analiz wniosków o kredyty hipoteczne:

 

• Kolejki do analizy – biorąc pod uwagę to jak bardzo złożony jest proces rozpatrywania wniosków kredytowych poszczególne etapy analiz przeprowadzają różne osoby. Każda z nich ma na przeprowadzenie swojej analizy określony czas (najczęściej kilkudniowy, ale bywa też że może być to np. 20dni!). W praktyce okazuje się, że najwięcej czasu nie zajmuje sama analiza, a oczekiwanie na analizę. Gdyby wyłączyć z procesu sam czas analiz to prawdopodobnie dla jednego wniosku byłoby to kilka godzin.
• Wysyłka dokumentów – ponadto należy zauważyć, że część banków nadal opiera się na przynajmniej częściowym obiegu dokumentów w tradycyjnej formie (wysyłanie dokumentów do centrów hipotecznych kurierem) co generuje przynajmniej 1 – 2 dodatkowego czasu na wysyłkę. Jedynie część banków przeszła na proces przesyłania dokumentów w formie elektronicznej
• Uzupełnienia – dodatkową kwestią, która bardzo wydłuża czasy analiz są uzupełnienia. Na każdym etapie wniosku osoba, która aktualnie się nim zajmuje może wymagać uzupełnień. Wówczas proces jest zatrzymywany, a wznowiony będzie dopiero wtedy gdy otrzyma brakujące dokumenty lub wyjaśnienia. Często uzyskanie dokumentu (np. z urzędu) wymaga długiego czasu oczekiwania, a biorąc pod uwagę, że czasami taki dokument do banku trzeba jeszcze wysłać w oryginale kurierem faktyczny czas uzupełnień się bardzo wydłuża. Oczywiście cały proces kredytowy wydłuża się jeszcze bardziej gdy dla danego wniosku pojawi się kilka uzupełnień. Co też ważne, po otrzymaniu takiego uzupełnienia analityk często ma również określony czas na jego weryfikację i nie zrobi tego najczęściej od razu.
• Praca zdalna / zastępstwa – aktualnie (12.2020) dodatkowo czas procesowania wniosku wydłużyła pandemia koronowirusa. Banki często pracuje w ograniczonym składzie, w systemie rotacyjnym, a także wykorzystując prace zdalną. Dodatkowo absencję analityków wymagają organizacji zastępstw co zwłaszcza w sytuacji gdy pojawiają się uzupełnienia wymaga przez osobę zastępującą na nowo przeanalizowania całego wniosku co wpływa na czas procesowania.
• Promocje kredytowe – zdarza się, że bank wprowadzając nową ofertę kredytów hipotecznych lub promocję zaoferuje na tyle dobrą ofertę, że wpłynie do niego w krótkim czasie bardzo dużo wniosków. Ciężko przewidzieć taką sytuację, a nie każdy bank ma na tyle duże „może przerobowe” aby było to bez wpływu na czas analizy.
• Wycena – część z banków wymaga aby do wniosków załączyć wycenę wykonaną przez niezależnego  rzeczoznawcę majątkowego. Zdarza się niestety, że wycenę trzeba poprawić, bo zawiera błędy lub np. nieprawidłowy zbiór nieruchomości do porównania cen (metoda porównawcza). Ponadto każda wycena (zarówno zewnętrzna jak i bankowa) wymaga inspekcji w nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Zdarzają się sytuacje gdzie ze względu na nieobecność właściciela nie można zrobić wizji. Wówczas cały proces kredytowy jest opóźniany.

 

Jak skrócić proces uzyskania kredytu hipotecznego?

 

Kredytobiorca oraz osoba, która pomaga jej w uzyskaniu kredytu (pośrednik kredytowy lub doradca bankowy) mają duży wpływ na czas procesowania wniosku o kredyt hipoteczny. Co należy zrobić?:

 

1. Kompletny wniosek – przede wszystkim wniosek wysyłany do banku powinien być kompletny. Brak jednego wymaganego dokumentu zwykle powoduje, że cały proces jest wstrzymany. Zwykle lepiej jest wysłać później kompletny wniosek niż wcześniej z brakami.
2. Dodatkowe dokumenty – gdy sytuacja jest nietypowa z pewności w trakcie procesu będą wymagane dodatkowe dokumenty. Doświadczony pośrednik kredytów hipoteczny wie jakie dokumenty należy wysłać ponad to co wymaga bank zgodnie z procedurą. Są takie kwestie, na które osoba z doświadczeniem zwróci uwagę i od razu załączy do wniosku dokument, o który i tak poprosiłby analityk w trakcie procesu kredytowego.
3. Odpowiedni wybór banków – biorąc pod uwagę cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest to najważniejsza kwestia. Aby zabezpieczyć transakcje (utrata zadatku, niedotrzymanie terminu) wskazane jest złożenie wniosku do banku gdzie oferta jest dobra (a gdzie czas analiz może być wydłużony) oraz do takiego gdzie decyzje aktualnie wydawane są szybko. Doświadczony ekspert (doradca) kredytowy wie, który bank w danym momencie szybko procesuje wnioski.
4. Priorytet – niektóre banki umożliwiają skierowanie wniosku na szybszą ścieżkę procesową. Zależy to od polityki samego banku, ale także od zaangażowania pośrednika kredytowego. Pośrednik kredytowy z dużym stażem i doświadczeniem oraz taki, którego współpraca z bankiem przebiega bez zarzutu może mieć taką możliwość.
5. Wykonanie wcześniej wyceny – jeśli bank umożliwia dostarczenie własnej wyceny to można wykonać ją zanim zostanie złożony wniosek kredytowy. Jest to co najmniej kilka dni oszczędności czasu.

 

Rola pośrednika kredytowego

 

Biorąc pod uwagę wszystkie okoliczności, które wpływają na wydłużanie się czasów analiz wniosków o kredyt hipoteczny nierzadko dochodzi do sytuacji gdzie jedna osoba otrzymuje kredyt po 2 tygodniach, a w innym przypadku może zająć to nawet kilka miesięcy! Te drugie przypadki są zdecydowanie rzadsze i wynikają, albo z połączenie szeregu różnych, opisanych powyżej, czynników wydłużających proces, albo / i nietypowej transakcji lub/i złego przygotowania wniosku kredytowego.

 

 

Duża rolą pośrednika kredytowego jest takie przygotowania wniosku aby był kompletny, a jego analiza odbywała się bez przestojów. Wybór banków powinien być na tyle szeroki aby wśród składanych wniosków o kredyt hipoteczny był również taki gdzie analizy przebiegają szybko. Doświadczony ekspert kredytowy z pewnością ułatwi i przyspieszy cały proces. Zapraszam do kontaktu.