Dodano: 11 lip 2017, Autor: Wojciech Droździel
Osoby pływające zarobkowo (marynarze) to niegdyś egzotyczna grupa kredytobiorców w dla większości banków. W Szczecinie i okolicy, a także w innych miejscowościach całego Pomorza jest to jednak spora grupa zawodowa. Dzisiaj w zasadzie każdym banku marynarze mogą otrzymać kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) jak i gotówkowy.
Tu pojawia się główny problem. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny może być udzielony w walucie dochodu (szerzej o tym tutaj). W zasadzie można założyć, że każdy marynarz zarabia w walucie obcej (za wyjątkiem marynarzy śródlądowych pracujących u polskiego armatora) i są to głównie dolary (USD), euro (EUR) i funt brytyjski (GBP).
Zamierzeniem Rekomendacji S było uniknięcia ryzyka walutowego (spłata kredytu hipotecznego w walucie dochodu). Kłopot jest np. wtedy gdy w przyszłości marynarz zmieni armatora i walutę dochodu. Rata kredytu hipotecznego udzielonego np. w dolarze (USD) będzie musiała być odtąd przewalutowywania np. z funta (GBP). Jedną z opcji może być wówczas przewalutowanie kredytu, ale tu może pojawić się koszt przewalutowania, koszt aneksu do umowy oraz kwestia analizy dochodu i zdolności kredytowej.
Inny kłopot może się pojawić w związku z walutą kredytu hipotecznego gdy drugi kredytobiorca, np. żona marynarza zarabia w złotych (PLN). Co wówczas z walutą kredytu? W każdym banku nadrzędną zasadą jest, że kredyt hipoteczny udzielany jest w walucie wyższego dochodu – niemal zawsze jest to dochód marynarza. W niektórych bankach można jednak uzyskać kredyt hipoteczny w PLN biorąc pod uwagę (i do liczenia zdolności kredytowej) również dochód marynarza w walucie obcej. Wówczas dochód marynarza jest pomniejszany do 80% dochodu w PLN drugiej osoby.
Niestety ze względu na walutę obcą, w której najczęściej zarabia i musi wziąć kredyt hipoteczny marynarz wybór ofert jest znacznie mniejszy niż w przypadku PLN. Aktualnie jest to 6 banków komercyjnych, ale wybór ofert powiększa się jeśli uwzględnimy dochód w PLN drugiej osoby.
Co ciekawe Rekomendacja S nie obejmuje kredytów gotówkowych i w tym przypadku marynarz może uzyskać kredyt w PLN mimo dochodu w innej walucie. Ofert jest w tym przypadku również mniej niż w przypadku dochodu w PLN.
Nie każdy marynarz ponadto dostanie kredyt w każdym banku, który udziela kredytów walucie obcej. Przeszkodą może być limit dochodu (10.000zł lub 15.000zł/m-ąc) lub okres przerw między zamustrowaniami (w jednym banku może być to nawet 6 m-cy, a w innym jedynie 3 m-ce).
Tutaj różnice między bankami mogą być znaczące. Katalog dokumentów, których będzie wymagał bank jest dość obszerny. W jednym banku wystarczą jedynie np.:
W niektórych bankach dodatkowo mogą się pojawić inne dokumenty, których uzyskanie może być bardziej problematyczne, np.:
Nawet spośród ograniczonej oferty banków wybór najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego może nie być łatwy. Zwłaszcza, że jednym banku wariantów ofert kredytu hipotecznego może być kilka. Zapraszam do skorzystania z pomocy doradcy kredytowego. W swojej wieloletniej pracy jako doradca kredytowy wielokrotnie pomagałem marynarzom uzyskać kredyt hipoteczny jak i gotówkowy.