Dodano: 25 wrz 2024, Autor: Wojciech Droździel

Druga nieruchomość jako wkład własny

Podstawowym wymogiem, który należy spełnić aby móc otrzymać kredyt mieszkaniowy jest wniesienie wkładu własnego. W większości banków minimalny wkład wynosi 10% transakcji / inwestycji. Oznacza to, że np. przy zakupie nieruchomości przynajmniej 10% ceny nabycia trzeba sfinansować z własnych oszczędności, a bank sfinansuje wówczas pozostałe 90%. Czy można jednak uniknąć jego wnoszenia gdy wkładem własnym będzie druga nieruchomość? Tak, w niektórych przypadkach jest to możliwe.

 

Druga nieruchomość jako wkład własny – warunki

 

Aktualnie jedynie w Santander Banku druga nieruchomość może być wkładem własnym. Należy jednak pamiętać, że aby było to możliwe muszą być spełnione określone wymogi:

 

Po pierwsze inwestycja / zakup może być sfinansowany bez konieczności wnoszenia środków własnych jeśli wartość obu nieruchomości (tj. celu inwestycji/zakupu i drugiej) ma odpowiednią wartość. Kredyt hipoteczny  bez konieczności wnoszenia wkładu własnego może być udzielony jest nie jest wyższy niż 70% wartości obu nieruchomości. Przykłady:

 

Przykład nr 1:

Celem kredytu jest zakup nieruchomości za 500.000zł (wartość nieruchomości ta sama), a druga nieruchomość jest warta 400.000zł. Suma wartości obu nieruchomości wynosi 900.000zł, a pomnożona przez 70% wynosi 630.000zł. Oznacza to, że można uzyskać kredytu na 500.000zł bez konieczności wnoszenia środków własnych (630.000zł jest większe niż 500.000zł).

 

Przykład nr 2:

Celem kredytu jest zakup nieruchomości za 500.000zł (wartość nieruchomości ta sama), a druga nieruchomość jest warta 150.000zł. Suma wartości obu nieruchomości wynosi 650.000zł, a pomnożona przez 70% wynosi 455.000zł. Oznacza to, że nie można sfinansować całości zakupu (500.000zł), a na ten cel można uzyskać 455.000zł.

 

W drugim przypadku wkład własny potrzebny do wniesienia byłby jedynie o 5.000zł mniejszy (45.000zł zamiast 50.000zł) niż przy kredycie gdzie zabezpieczeniem byłaby jedna nieruchomość, więc dołączanie drugiej nieruchomości raczej mija się z celem.

 

Drugim warunkiem, który musi być spełniony aby druga nieruchomość mogła być wkładem własnym jest brak obciążenia hipotecznego. Nieruchomość nie może być już, więc zabezpieczeniem innego kredytu hipotecznego. Co ważne wnioskowanym kredytem nie można spłacić tego kredytu. Wyjątkiem jest sytuacja gdzie nieruchomość jest obciążona hipoteka Santander Banku. Wówczas można się na niej zabezpieczyć oczywiście przy zachowaniu zasady 70% wartości nieruchomości opisanej powyżej.

 

Ponadto aby druga nieruchomość mogłaby być wkładem własnym celem kredytu nie może być nieruchomość w budowie. Oznacza to, że można skredytować np. zakup mieszkania na rynku wtórnym lub na rynku pierwotnym (jeśli inwestycja została zakończona), ale nie można sfinansować np. budowy domu czy zakupu mieszkania w budowie od dewelopera na własność.

 

Zalety i wady drugiej nieruchomości jako wkład własny?

 

• Kredyt na 100% – podstawową zaletą jest oczywiście brak konieczności angażowanie własnych pieniędzy aby sfinansować wkład własny. Możliwy jest wówczas do uzyskania kredyt na 100% wartości nieruchomości.

 

• Tańszy kredyt – drugą zaletą jest możliwość uzyskania niżej oprocentowanego kredytu niż w przypadku standardowego kredytu na 90% wartości nieruchomości. Dzieje się tak dlatego, że warunki cenowe dla kredyt poniżej 70% wartości nieruchomości są lepsze niż w przypadku 90%

 

• Dobranie kwoty na dowolny cel – w przypadku odpowiedniej wartości obu nieruchomości można uzyskać nawet więcej niż 100% celu zakupu / wartości inwestycji bowiem Santander umożliwia dobranie kwoty do 30% na cel dowolny po cenie kredytu mieszkaniowego. Oznacza to, że przy kwocie celu głównego np. 500.000zł aż 150.000zł można dobrać na cel dowolny (o ile oczywiście będzie zdolność kredytowa i odpowiednia wartość zabezpieczeń)

 

• Konsolidacja i wyższa zdolność kredytowa – w kwocie 30% na cel dowolny, którą można dobrać może być spłata innych posiadanych zobowiązań bankowych (np. kredytów gotówkowych) czyli ich konsolidacja. Wówczas bank nie liczy tych zobowiązań przy wyliczaniu zdolności kredytowej. W niektórych sytuacjach dzięki temu zdolność kredytowa może być wyższa niż przy kredycie mniejszym, na 90% wartości, ponieważ nie będą brane pod uwagę spłacane już zobowiązania.

 

Minusem dołączenia drugiej nieruchomości jako zabezpieczenie będzie w zasadzie jedynie obciążenie dwóch nieruchomości zamiast jednej jak w standardowym kredycie. Bywa jednak, że nie jest to problemem jeśli druga nieruchomość nie jest przeznaczona np. do sprzedaży lub darowizny. Ponadto w przyszłości w przypadku nadpłaty kredytu można wnioskować o wyłączenie drugiej nieruchomości zabezpieczenia. Zapraszam do kontaktu!