Dodano: 10 lut 2017, Autor: Wojciech Droździel
Co zrobić z kredytem Rodzina na Swoim gdy skończą się dopłaty? Poniżej opisano problem i wskazano różne możliwe opcje, które można zastosować po przeniesieniu kredytu do innego banku.
Po 8 latach skończą się bezpowrotnie dopłaty do odsetek i kredyt stanie się zwykłym kredytem hipotecznym w złotówkach. Do zapłaty będzie pełna rata kapitałowo – odsetkowa. Kredyty w programie Rodzina na Swoim udzielane w latach 2007 – 2013 są były bardzo różne. Zwłaszcza w początkowym okresie trwania programu bywały one wyżej oprocentowane (wyższe marże) niż zwykłe kredyty hipoteczne w złotówkach. Banki sobie na to pozwalały, ponieważ wzrost oprocentowania rekompensowały dopłaty do odsetek. Spotkałem się ofertami gdzie marże bywały wyższe od standardowych o 3% czy nawet 5%! To bardzo dużo zważywszy, że jest to oprocentowanie w skali roku i dotyczy sporych kwot.
Niekoniecznie. Spotkałem się z taką opinią i porównaniem nawet do sytuacji z kredytami w CHF. Jest to zupełnie inna sytuacja po pierwsze koniec dopłat po 8 latach od początku był ustalony i znany, a z drugiej strony wzrost rat nie powinien być skokowy jeśli porównamy ratę po podwyżce z ratami z pierwszych lat spłaty. W międzyczasie mocno spadły stopy procentowe, a w ślad za nimi WIBOR (drugi składnik oprocentowanie poza marżą – szczegóły tutaj). Duże powodzenie kredytów w programie Rodzina na Swoim rozpoczęło się w 2009 roku. W tym czasie WIBOR3M wynosił ok. 6%, a dzisiaj wynosi 1,73% (09.01.2017).
W wielu przypadkach po zakończeniu dopłaty w ramach Rodzina na Swoim może być opłacalne przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku (refinansowanie kredytu). Będzie to korzystne wtedy gdy nowy bank będzie w stanie zaoferować niższą marżę. W ślad za niższą marżą zmniejszy się oprocentowanie i spadnie rata kredytu. Różnice mogą być naprawdę duże. Przy dłuższym okresie spłaty różnica nawet 0,5% na marży będzie opłacalna.
Kredyt w programie Rodzina na Swoim z 2009, kwota 250.000zł, okres 30 lat, marża 2,5%
Załóżmy, że po 8 latach do spłaty pozostanie 215.000zł (zakładamy brak nadpłat). Do końca trwania umowy pozostanie jeszcze 264 m-cy spłaty, a oprocentowanie w oparciu o marżę 2,5% będzie wynosiło 4,32%. Rata w tym przypadku będzie wynosić 1263zł. Dzisiaj nie trudno o ofertę z marżą 1,8% (łączne oprocentowanie 3,62%) i to przy braku prowizji od udzielenia.
Jakie mogą być opcje i korzyści przeniesienia (refinansowania) kredytu do tańszego banku?:
Kredyt może być jeszcze tańszy niż w podanym przykładzie jeśli dodatkowo w międzyczasie wzrosła wartość nieruchomości (im większa wartość tym tańszy kredyt).
Musimy wziąć pod uwagę trzy rodzaje kosztów:
W zdecydowanej większości banków tego kosztu już nie ma (często obowiązywał przez 3 lub 5 pierwszych lat). W niektórych przypadkach można go niemal całkowicie „ominąć” jeśli możliwa jest już nadpłata kredytu w dowolnej kwocie bez prowizji. Bardzo rzadko będzie ten koszt występował w ogóle.
Standardowo występuje prowizja (lub „zamiennik” pod postacią ubezpieczenia – szczegóły tutaj). Prowizja w wysokości 2 – 2,5% może spowodować mniejszą opłacalność refinansowania. Dzisiaj bez trudu można jednak znaleźć bardzo dobre oferty zupełnie bez prowizji! Do kosztów związanych z udzieleniem w tym przypadku może jedynie dojść koszt wyceny (najczęściej ok 200 – 300zł).
Do poniesienia będą również koszty wykreślenia hipoteki starego kredytu (100zł) oraz wpisu nowej hipoteki (200zł). Dojdzie ponownie podatek od ustanowienia hipoteki w kwocie 19zł.
Podsumowując koszty w większości przypadków nie będą one duże. Zakładając brak opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, brak prowizji od udzielenia, a jedynie koszty sądowo – podatkowe to łącznie do zapłaty będzie ok. 500 – 600zł. To bardzo niewiele jeśli w nowym kredycie finalnie może zaoszczędzić np. 21.306zł (przykład powyżej).
Jeśli masz kredyt hipoteczny ze wsparciem w ramach programu Rodzina na Swoim i już skończyły się dopłaty lub w niedługim czasie skończą to proszę o kontakt, a sprawdzę czy sensowne i opłacalne jest przeniesienie (refinansowanie) go do innego banku. Wystarczy przesłać mi na początek podstawowe dane kredytu takie jak:
Jako doradca kredytowy pomogłem swoim klientom w uzyskaniu kilkuset kredytów i wielokrotnie zajmowałem się refinansowaniem kredytów, w tym Rodzina na Swoim. Zapraszam do skorzystania z mojego doświadczenia.