Dodano: 08 kw. 2021, Autor: Wojciech Droździel

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2021?

Pojawiły się kolejne informacje na temat przygotowywanego przez rząd programu dopłat do zakupu mieszkań za kredyt hipoteczny. Co ważne nie są to oficjalne informacje pochodzące z ministerstwa. Najnowsze doniesienia na ten temat pochodzą z Dziennika Gazeta Prawna (z dn. 08.04.2021).

 

Mieszkanie bez wkładu własnego 2021 – gwarancje zamiast dopłat?

 

Z informacji, które się pojawiły wynika, że program wsparcia zakupu mieszkań za kredyt hipoteczny, którego nazwą może być „Mieszkanie Bez Wkładu Własnego”, będzie częścią programu Nowy Ład, który obejmuje szereg innych reform ekonomiczno – społecznych. Co ważne wsparcie może nie mieć postaci dopłat jak np. w poprzednim programie Mieszkanie dla Młodych, a gwarancji. Mogłyby polegać one na tym, że państwo będzie gwarantować brakującą kwotę wkładu własnego przez co możliwe będzie zaciągnięcie w banku kredytu hipotecznego np. bez wkładu własnego na 100% wartości nieruchomości. Jeśli wsparcie miałoby mieć postać gwarancji to różnica w stosunku do Mieszkania dla Młodych byłaby bardzo duża. Pomoc nie oznaczałaby otrzymania konkretnej kwoty na zakup (współfinansowania go) i przez to również konieczności zaciągnięcia mniejszego kredytu, a jedynie możliwość otrzymania większego kredytu np. bez wkładu własnego. 

 

Według aktualnych informacji dopłaty lub gwarancje do zakupu mieszkań będą przysługiwały rodzinom posiadającym dzieci, a im więcej dzieci w gospodarstwie domowym tym większe będzie wsparcie. Póki co pojawiły się informacje o przypuszczalnej wysokości wsparcia w przypadku drugiego dziecka w wysokości 20.000zł, ale aż 60.000zł przy trójce dzieci i kolejnych 20.000zł na każde następne dziecko.

 

Program ma być zaadresowany dla osób w wieku 24 – 40 lat i co ważne założeniem programu jest aby skorzystała z nich tzw. klasa średnia czyli osoby, które ze względu na wyższe dochody nie mogą skorzystać z innych programów pomocowych (np. Mieszkanie Plus), ale które z kolei mają problem aby uzbierać pieniądze na wymagany minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego.

 

Wkład własny do kredytu hipotecznego – w czym problem?

 

Mimo poluzowania polityki kredytowej przez banki nadal minimalnym wymaganym wkładem własnym jaki trzeba wnieść aby nabyć mieszkanie czy inną nieruchomości to 10% ceny nabycia lub kosztu inwestycji (jeśli np. oprócz zakupu kredytobiorca dobiera pieniądze na wykończenie lub remont). Wkład własny trzeba wnieść „w gotówce” tj. sfinansować z własnych środków minimum 10% transakcji. Możliwości obejścia konieczności wniesienia wkładu własnego są ograniczone.

 

Więcej o minimalnym wkładzie własnym dla kredytu hipotecznego w 2021 roku –> Kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym w 2021 roku

 

Problemem jaki dostrzegają rządzący jest fakt, że wiele osób zarabia na tyle, że stać je płacić raty kredytu hipotecznego, ale mają problem z jego otrzymaniem ze względu na konieczność posiadania wkładu własnego. Jest to dodatkowo utrudnione w związku z rosnącymi cenami nieruchomości, a ponadto wiele osób w międzyczasie musi ponosić np. koszty wynajmu mieszkania. Problem ten nie jest nowy i wcześniejszy program dopłat do zakupów mieszkań jakim był Mieszkanie dla Młodych również adresowany był dla takich osób.

 

Mieszkanie bez wkładu własnego – ograniczenia?

 

Wiadomości na temat przyszłego programu wsparcia dla osób nabywających nieruchomość za kredyt hipoteczny i mających problem z wkładem własnym są na razie bardzo skąpe i jak już wspomniano nie pochodzą bezpośrednio z ministerstwa. Bazując jednak na tych informacjach, które się pojawiły trzeba uwzględnić szereg istotnych kwestii:

 

• Limit wieku – jeśli rzeczywiście program będzie zaadresowany dla osób w przedziale wiekowym 24 – 40 lat to ominie on zarówno bardzo młodych kredytobiorców jak i tych, którzy przekroczą wiek 40 lat. Pierwsza grupa to osoby, które uzyskując odpowiedni dochód z powodzeniem mogą starać się o kredyt hipoteczny, a w drugiej grupie z pewnością znajdą się takie gospodarstwa domowe, które nie mają jeszcze własnego lokum, a mają problem z wkładem własnym. Istotne będzie również doprecyzowania co w sytuacji gdy jeden z kredytobiorców nie jest w tym przedziale wiekowy?

 

• Rodziny z dziećmi – po pierwsze ważne jest to czy wymogiem otrzymania dopłat będzie posiadanie dzieci? Problem jest o tyle istotny, że pomijając wysokość dopłat, szereg osób planuje założenie rodziny woli zacząć od zakupu mieszkania. Ponadto ważne będzie czy do kredytu będą mogli przystąpić tzw. single (samotne osoby, bez dzieci), samotne matki i co w przypadku związków nieformalnych, a także czy dopłata będzie przysługiwać w przypadku posiadania jednego dziecka?

 

• Za niska dopłata / gwarancja – trzymając się kwot, które aktualnie zostały podane przez DGP i zakładając dopłatę lub gwarancję np. w wysokości 20.000zł dla rodziny z dwójką dzieci będzie to kwota w zdecydowanej większości przypadków za mała aby sfinansować całość wkładu własnego na zakup mieszkania jakie byłoby odpowiednie dla takiej rodziny, np. mieszkania z trzema pokojami. Koszt takiego mieszkania z pewnością będzie większy niż 200.000zł w zdecydowanej większości lokalizacji, a dopłata lub gwarancja w kwocie 20.000zł może być wystarczającą do zakupu np. kawalerki czy mieszkania z dwoma pokojami. Ponadto oprócz zakupu jest jeszcze szereg kosztów „około zakupowych” jakimi będą na pewno taksa notarialna, podatek, opłaty sądowe i ewentualnie prowizja biura nieruchomości

 

• Remont / Wykończenie – co w przypadku mieszkań, które wymagają remontów lub wykończenia (rynek deweloperski)? Wówczas klient dobierający kwotę na ten cel musi wnieść większy wkład własny. Pytanie oczywiście czy wsparcie będzie wówczas odpowiednio wyższe i czy będzie w ogóle przysługiwać?

 

• Współkredytobiorcy – we wcześniejszym programie dopłat, jakim był Mieszkanie dla Młodych, była możliwość aby do kredytu w przypadku braku zdolności beneficjenta programu mógł przystąpić ktoś jeszcze (rodzina). Dzięki temu kredytobiorca posiadał zdolność kredytową i mógł skorzystać z pomocy.

 

• Ograniczenia dysponowania nieruchomością – we wcześniejszych programach możliwości zarządzania nieruchomością były zawężone i nie można było np. przez 5 lat ani sprzedać ani wynajmować ani również kupić innej nieruchomości mieszkalnej pod sankcją straty przynajmniej części dopłat. Należy zakładać, że podobne ograniczenia pojawią się w nowym programie co może mieć znaczenie dla osób planujących w krótkim czasie np. wybudować dom.

 

• Lokalizacja / cena zakupu – w obu poprzednich programach (MDM i RnS) dopłatami były objęte mieszkania, których cena była poniżej określonego w ustawie limitu (publikowany przez BGK). Wiele nieruchomości nabywanych po aktualnych cenach rynkowych nie mieściła się w tym widełkach. Ponadto program Mieszkanie dla Młodych początkowo adresowany był tylko dla rynku pierwotnego.

 

• Metraż nabywanej nieruchomości – podobne ograniczenia co do ceny nabywanych nieruchomości były poprzednio również w przypadku metrażu i np. w programie MDM mieszkanie nie mogło mieć więcej niż 75 metrów (lub 85 metrów jeśli była trójka dzieci).

 

• Budowy domów – w tej kwestii aktualnie brak jakichkolwiek informacji, więc nie wiadomo czy będzie można otrzymać dopłatę czy gwarancję (w jakiej wówczas formie) dla domów budowanych na posiadanej działce. W przypadku programu MdM był to problem i zdecydowanie łatwiej było uzyskać dopłatę na zakup gotowego domu.

 

Z każdym z powyższych problemów mierzyły się osoby, które chciały skorzystać z poprzednich programów wsparcia tj. Rodzina na Swoim i Mieszkanie dla Młodych. Z pewnością należy założyć, że nowy program będzie miał ograniczenia i nie będzie zaadresowany dla wszystkich.

 

Szczegóły na temat kryteriów dopłat dla RnS i MdM –> kryteria dopłat Rodzina na Swoim i Mieszkanie dla Młodych

 

Czas pokażę kiedy i w jakiej formie (dopłat czy gwarancji) program wejdzie w życie. Z pewnością szereg osób nie będzie mogło skorzystać z tego wsparcia, a pojawią się również osoby, które ze względu na ograniczenia nie będą chciały skorzystać z tej pomocy. Dla wielu będzie to jednak możliwość nabycia pierwszego mieszkania lub przynajmniej przyspieszenie jego nabycia. Warto zatem śledzić doniesienia na ten temat i oczekiwać na te opublikowane przez oficjalne kanały rządowe lub ministerstwo, których aktualnie jeszcze nie ma.

 

UWAGA! Po więcej szczegółów na temat Kredytu Bez Wkładu Własnego zapraszam do dedykowanej strony gdzie są zebrane wszystkie najważniejsze informacje na ten temat–> Mieszkanie Bez Wkładu Własnego