Dodano: 02 lis 2018, Autor: Wojciech Droździel

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to powszechnie używane określenie kredytu, którego celem jest spłata innych kredytów. Choć może być to również kredyt hipoteczny (zabezpieczeniem wówczas jest nieruchomość) to najczęściej jest to kredyt niezabezpieczony czyli tzw. kredyt gotówkowy.

 

• Połączenie wielu zobowiązań w jedno – w sytuacji gdy kredytów jest wiele, ich spłata zaczyna już ciążyć warto poważnie rozważyć ich połączenie w jeden kredyt. Zamiast płacenia wówczas np. 6 różnych rat do różnych banków, w różnych terminach będzie jedna rata.

 

• Mniejsza rata – łącząc wiele zobowiązań w jedno rata może być znacznie niższa niż suma rat kredytów, które były spłacane. Wnioskując o kredyt konsolidacyjny możemy wydłużyć okres spłaty co spowoduje zmniejszenie miesięcznego zobowiązania.

 

• Oszczędność – nowy kredyt konsolidacyjny bardzo często jest znacznie tańszy niż spłacane kredyty. W niektórych bankach pojawiają się promocje i kredyt na spłatę innych kredytów może być nawet tańszy niż nowy kredyt na tzw. cel dowolny. Może to oznaczać, że spłacając inne kredyty dobrym kredytem konsolidacyjnym rata będzie niższa mimo tego samego okresu spłaty. Może to oznaczać duże oszczędności!

 

• Dodatkowa gotówka – zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może być dobrą okazją dla dobrania dodatkowej kwoty na dowolny cel. Jeśli taki kredyt będzie odpowiednio dobrany i skorzystamy z dobrej oferty to mimo dobrania dodatkowych środków rata może pozostać na tym samym poziomie co dotychczasowe kredyty.

 

• Spłata „chwilówek” – pożyczki w instytucjach pozabankowych lub parabankowych (tzw. chwilówki) są co raz popularniejsze. Wiąże się to przede wszystkim z łatwością i szybkością ich pozyskania. Są one jednak zdecydowanie droższe niż każdy kredyt bankowy. W niektórych bankach istnieje możliwość spłaty takich zobowiązań kredytem konsolidacyjnym (uwaga: wiele banków jednak nie konsoliduje „chwilówek”!). Tutaj różnica na ratach i oszczędność jest bardzo duża.

 

• Spłata kart kredytowych i limitów w koncie – wiele osób boryka się z problemem długoterminowego zadłużenia na kartach kredytowych czy w rachunkach osobistych (debety). Podstawowym kłopotem jest fakt, że płacąc minimalną kwotę, którą co miesiąc wymaga bank zarówno przy zadłużeniu na karcie kredytowej jak i rachunku spłacamy niewiele kapitału, który pożyczyliśmy, a głównie (lub tylko!) same odsetki. Spłata takie zadłużenia kredytem konsolidacyjnym na określony okres może znacznie ułatwić i skrócić spłatę. Zadłużenie rozkładamy na określony okres i co miesiąc płacimy zarówno odsetki jak i kapitał, a dodatkowo niemal zawsze kredyt jest znacznie niżej oprocentowany (zwłaszcza w stosunku do kart kredytowych).

 

• Opóźnienia w spłacie – często zgłaszają się do mnie osoby, które mają już problem ze spłatami swoich kredytów. W sytuacji gdy opóźnienia w spłacie były znaczne (np. gdy przekraczają regularnie 30 lub 60 dni), a zwłaszcza gdy są duże bieżące opóźnienia uzyskanie kredyt konsolidacyjnego może być niemożliwe. Zasada jest prosta – nowy bank, który mógłby udzielić kredytu konsolidacyjnego będzie miał obawy czy jego kredyt będzie spłacany w terminie. Nawet jednak tutaj nie każda sytuacja jest beznadziejna – są na rynku banki, które często mimo opóźnień udzielą nowego kredytu.

 

Kredyt konsolidacyjny musi być odpowiednio dobrany. Oczywiście podstawowym kryterium jest zawsze cena kredytu, czyli całkowite koszty. Najbardziej wymiernym parametrem jest RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania). Często ten parametr w ofertach bankowych nie jest eksponowany, a banki wolą podkreślać inne parametry kredytu jak np, nominalne oprocentowanie czy np. koszt prowizyjny. Ciężko jest samemu wbrew pozorom dobrać najlepszy kredyt konsolidacyjny biorąc pod uwagę ilość banków, fakt, że w wielu z nich jest co najmniej kilka różnych opcji kredytowania i zakładając jeszcze negocjacje cenowe. Różnice między bankami potrafią być tu bardzo duże.

Zapraszam do kontaktu – mam duże doświadczenie w tego typu kredytach.