Dodano: 17 lis 2021, Autor: Wojciech Droździel
Aktualnie aby kupić lub wybudować nieruchomość za kredyt hipoteczny konieczne jest wniesienie wkładu własnego. Oznacza to, że część inwestycji trzeba sfinansować z własnych pieniędzy. W zależności o celu kredytu hipotecznego, waluty, zabezpieczenia oraz od oferty banku minimalny wkład własny wynosi od 10% do nawet 30%. Taki stan rzeczy wynika przede wszystkim rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, która nakłada na kredytobiorców obowiązek finansowania zakupu lub budowy częściowo z własnych środków. Ubezpieczenie niskiego lub brakującego wkładu własnego jakie stosują niektóre banki rozwiązuje problem tylko częściowo. Takie ubezpieczenie może objąć jedynie 10% z 20% transakcji, które KNF wymaga aby było udziałem kredytobiorcy. Oznacza to, że maksymalna kwota kredytu hipotecznego, którą można otrzymać wynosi 90% ceny zakupu / kosztu budowy.
W przypadku zwykłego kredytu hipotecznego (o Gwarantowanym Kredycie Mieszkaniowym poniżej) w roku 2022 sytuacja w kwestii minimalnego wkładu własnego sytuacja będzie taka sama jak w roku 2021. Minimalny wkład własny w 2022 roku będzie wynosił 10%, a więc możliwy do uzyskania kredyt hipoteczny będzie na 90%. Mowa tutaj o kredytach udzielanych w PLN. Dla kredytów w walutach obcych wkład własny jest większy i wynosi od 26 do 40%. Nie w każdym banku w 2022 roku będzie można jednak otrzymać kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym. Uzyskanie kredytu na 90% wartości nieruchomości będzie możliwe prawdopodobnie w następujących bankach: PKO BP, Pekao, Millennium, mBank, Alior Bank i Santander. Wiele innych banków jak np. ING czy BNP Paribas wymaga aktualnie 20% wkładu.
Jednakże nawet wymienione sześć banków gdzie jest możliwy kredyt na 90% wartości w niektórych sytuacjach wymagane jest aby wkład własny był większy i wynosił 20%. Ma to miejsce w takich przypadkach jak:
Sytuację dodatkowo komplikuje fakt, że niezależnie od wkładu własnego do poniesienia są również inne koszty związane z zakupem nieruchomości takie jak:
Opłaty i koszty, które opisano powyżej często są na tyle znaczące, że wraz z obowiązkowym wkładem własnym stanowią dużą barierę dla osób zamierzających kupić lub wybudować nieruchomość za kredyt hipoteczny.
Nowością, która pojawi się w roku 2022 będzie możliwość otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Będzie to Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy udzielany w ramach programu Mieszkanie Bez Wkładu Własnego (element Polskiego Ładu). Wkład własny będzie gwarantowało państwo poprzez BGK. Kredyt będzie umożliwiał zakup lub budowę nieruchomości bez konieczności wnoszenia wkładu własnego w ogóle (kredyt na 100% wartości nieruchomości).
Jednakże nie będzie to opcja dla każdego. Ze względu na ograniczenia wynikające z kryteriów dotyczących kredytobiorców oraz nieruchomości jedynie część osób będzie mogła z niego skorzystać. Ponadto ograniczeniem będą limity kwotowe, które będzie można wykorzystać w ramach programu na dany rok – kto pierwszy ten lepszy.
Warunek dotyczący limitu ceny z pewnością będzie podstawowym ograniczeniem, które wpłynie na to, że jedynie część osób będzie mogła skorzystać z kredyt z gwarancją rządową – bez wkładu własnego. Przewidywane minimalne koszty, jeśli nic się nie zmieni, będą znacząco odbiegały od cen rynkowych w większości lokalizacji.
Więcej na temat Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego –> Mieszkanie Bez Wkładu Własnego