Dodano: 21 gru 2021, Autor: Wojciech Droździel
Osoby uzyskujące dochód w walucie obcej od dłuższego czasu mają większe trudności z uzyskaniem jakiekolwiek kredytu w polskim banku niż osoby, która zarabiają w polskich złotych. Mimo, iż osoby pracujące za granicą najczęściej są w stanie udokumentować stabilny oraz wysoki dochód uzyskanie kredytu zarówno hipotecznego jak i gotówkowego (kredyt nie zabezpieczony) jest dla nich trudniejsze. Niestety sytuacja z biegiem lat nie zmienia się na korzyść pracujących za granicą w walutach obcych i należy założyć, że w 2022 roku ograniczeń może być więcej jak wcześniej.
Era ogólnodostępnych kredytów hipotecznych w walutach obcych dawno już minęła i aktualnie aby otrzymać kredyt hipoteczny w walucie obcej trzeba w tej walucie zarabiać. Dzieje się tak z uwagi na wprowadzoną przed laty rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego, która wprowadziła tego typu zasadę. Przed jej wprowadzeniem nawet osoby zarabiające w PLN (polskich złotych) mogły otrzymać kredyt hipotecznego w CHF (frank szwajcarski), EUR (euro), USD (dolar amerykański), GBP (funt brytyjski) czy nawet YPN (jen japoński)! Dzisiaj otrzymanie kredytu hipotecznego nawet dla osób, które pracują za granicą i walutach obcych zarabiają jest trudne.
Po pierwsze aktualnie są jedynie dwa banki w ogóle udzielają kredytów hipotecznych w walutach obcych. Jest to Pekao S.A. oraz Alior Bank. Pozostałe banki udzielają kredyty hipoteczne jedynie w PLN i poza pewnymi wyjątkami, o których poniżej, w ogóle nie uznają dochodów osób pracujących za granicą. Oznacza to również to, że osoby zarabiające w walutach obcych nie mogą otrzymać również kredytu w PLN!
Ponadto nie w każdej walucie obcej można dzisiaj otrzymać kredyt hipoteczny. Dostępne są kredyty hipoteczne w takich walutach obcych jak EUR (euro), USD (dolar amerykański), NOK (korona norweska) oraz SEK (korona szwedzka). W ostatnim czasie w związku z wystąpieniem Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej przestały być w ogóle dostępne kredyty w GBP (funt brytyjski). Tak również będzie w 2022 roku. Poza duża grupą potencjalnych kredytobiorców z Wielkiej Brytanii kredytów hipotecznych nie będą mogły uzyskać również osoby pracujące w Danii (DKK – korona duńska) czy w Szwajcarii (CHF – frank szwajcarski). Pewnym paradoksem jest sytuacja gdzie aktualnie w Polsce nadal jest około pól miliona kredytów w CHF zaciągniętych przez osoby nie zarabiające w tej walucie, a z drugiej strony dzisiaj osoby pracujące w Szwajcarii nie mogą otrzymać takiego kredytu hipotecznego.
Osoby, które będą mogły zaciągnąć kredyt w walucie obcej muszą liczyć się również z większym wkładem własnym do kredytu hipotecznego. O ile przy kredycie w PLN najczęściej wystarczy wnieść 10% środków własnych o tyle przy kredycie w walucie obcej będzie potrzebne od ok 25% do nawet 30 lub 40% środków własnych. Co również istotne – program Mieszkanie Bez Wkładu Własnego, który ruszy w maju 2022 roku i będzie umożliwiał uzyskanie Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego (kredyt hipoteczny na 100%, bez wkładu własnego) nie będzie również adresowany dla osób pracujących za granicą. Gwarantowany Kredyt Hipoteczny będzie mógł być udzielony jedynie w PLN.
Dobrą wiadomość może być fakt, że kredyt hipoteczny w walucie obcej ponownie może być tańszy niż kredyt w PLN. Przez wiele lat z uwagi na obniżkę stóp procentowych w Polsce oraz niższe marże dla kredytów złotówkowych kredyty te były tańsze od kredytów w obcych walutach. Sytuacja ta zdaje się aktualnie zmieniać. Mimo wyższych marż dla kredytów w obcych walutach z uwagi na rosnące stopy procentowe w Polsce kredyty hipoteczne w PLN stały się w wielu przypadkach droższe niż w walutach obcych. Na dzień dzisiejszy (tj. 21.12.2021) WIBOR3m będący podstawą oprocentowania dla kredytów hipotecznych w PLN wynosi 2,35%, a np.EURIBOR3m będący podstawą oprocentowania dla kredytów hipotecznych w EUR wynosi -0,58% (jest ujemny).
Wygląda na to, że sytuacja z dostępnością kredytów w walutach obcych dla osób pracujących za granicą nie ulegnie poprawie w roku 2022. Z biegiem czasu zmniejszyła się zarówno liczba banków, które udzielają w ogóle kredytów walutach obcych, a jednocześnie w ofercie jest mniejsza ilość dostępnych walut dla kredytów hipotecznych. Nie wygląda na to aby w przyszłym roku sytuacja miała się odmienić.
UWAGA: Zapraszam do aktualnego wpisu na temat kredytów hipotecznych dla osób zarabiających w walutach obcych –> TUTAJ
Osoba zarabiająca w walucie obcej nie może otrzymać kredytu hipotecznego w PLN jeśli jest to jedyny dochód (kredyt musi być w walucie dochodu). Jest jednak szansa na otrzymanie kredytu w PLN jeśli do kredytu przystąpi również osoba zarabiająca w PLN. Wówczas przyjmowana jest zasada, że dochodem podstawowym jest dochód w PLN, a dochód w walucie obcej jest dochodem dodatkowym. Dochód w PLN przyjmowany jest 100%, a dochód w obcej walucie do wysokości 50% dochodu w PLN. Przykład – jeśli osoba zarabiające w PLN zarabia 5.000zł, a osoba zarabiająca w walucie obcej 10.000zł to wówczas przyjmowany jest dochód w kwocie 5.000zł oraz 2.500zł (50% dochodu w PLN). Jeśli jest zdolność w oparciu o tej wysokości dochody to wówczas jest możliwy kredyt w PLN. Co ważne drugim dochodem w walucie obcej może być np. dochód w GBP czy innej walucie, w której uzyskanie kredytu hipotecznego walucie obcej nie jest możliwe.
Powyższa procedura jest jednak możliwa jedynie w niektórych bankach. Dla większości nawet sytuacja gdzie przynajmniej jedna z osób zarabia w PLN nie umożliwia przyjęcia dochodu osoby pracującej za granicą w żadnej kwocie. Ponadto w tym roku doszło do zaostrzenia powyższej zasady, ponieważ do niedawna przyjmowano 80% dochodu w PLN zamiast 50%.
Wspomniana wcześniej rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego, która nakazuje aby kredyt był udzielany jedynie w walucie dochodu dotyczy jedynie kredytów hipotecznych, a nie dotyczy kredytów niezabezpieczonych, tzw. kredytów gotówkowych. Oznacza to, że osoba zarabiająca w walucie obcej może otrzymać kredyt gotówkowy w PLN. Niestety również tutaj należy spodziewać się pewnych ograniczeń.
Ponownie jedynie część banków w ogóle uzna dochody zza granicy. Niektóre banki udzielą kredytu gotówkowego jedynie osobie, które pracuje w Polsce i zarabia w PLN. Ponadto zdecydowana większość banków wymaga aby dochód w walucie obcej przelewany był na polskie konto. Bardzo częstą sytuacją jest taka gdzie zagraniczny pracodawca przelewa wynagrodzenie na konto banku państwa, w którym klient pracuje. Najczęściej wymagane jest aby wynagrodzenie wpływało na polskie konto minimum przez 6 miesięcy przez co wiele osób pracujących za granicą musi odłożyć zaciągnięcie kredytu dopóki nie osiągnie określonego „stażu” wpływów wynagrodzenia na polskie konto. Zdarzają się również sytuacje gdzie zagraniczny pracodawca niechętnie przelewa wynagrodzenia na konto polskie – jest to często dodatkowo płatny przelew zagraniczny.
Otrzymanie kredytu osobie pracującej za granicą, a otrzymującej wynagrodzenie na zagraniczne konto w zasadzie nie jest możliwe, bez przystąpienia do kredytu również osoby zarabiającej w PLN.
UWAGA: Zapraszam do aktualnego wpisu na temat kredytów hipotecznych dla osób zarabiających w walutach obcych –> TUTAJ
Zapraszam do kontaktu. Bezpłatnie pomogę w uzyskaniu kredytu osobom pracującym za granicą.