Dodano: 10 lt. 2017, Autor: Wojciech Droździel

Co dalej z kredytami Rodzina na Swoim?

Co zrobić z kredytem Rodzina na Swoim gdy skończą się dopłaty? Poniżej opisano problem i wskazano różne możliwe opcje, które można zastosować po przeniesieniu kredytu do innego banku.

 

W czym problem?

Po 8 latach skończą się bezpowrotnie dopłaty do odsetek i kredyt stanie się zwykłym kredytem hipotecznym w złotówkach. Do zapłaty będzie pełna rata kapitałowo – odsetkowa. Kredyty w programie Rodzina na Swoim udzielane w latach 2007 – 2013 są były bardzo różne. Zwłaszcza w początkowym okresie trwania programu bywały one wyżej oprocentowane (wyższe marże) niż zwykłe kredyty hipoteczne w złotówkach. Banki sobie na to pozwalały, ponieważ wzrost oprocentowania rekompensowały dopłaty do odsetek. Spotkałem się ofertami gdzie marże bywały wyższe od standardowych o 3% czy nawet 5%! To bardzo dużo zważywszy, że jest to oprocentowanie w skali roku i dotyczy sporych kwot.

 

Tykająca bomba?

Niekoniecznie. Spotkałem się z taką opinią i porównaniem nawet do sytuacji z kredytami w CHF. Jest to zupełnie inna sytuacja po pierwsze koniec dopłat po 8 latach od początku był ustalony i znany, a z drugiej strony wzrost rat nie powinien być skokowy jeśli porównamy ratę po podwyżce z ratami z pierwszych lat spłaty. W międzyczasie mocno spadły stopy procentowe, a w ślad za nimi WIBOR (drugi składnik oprocentowanie poza marżą – szczegóły tutaj). Duże powodzenie kredytów w programie Rodzina na Swoim rozpoczęło się w 2009 roku. W tym czasie WIBOR3M wynosił ok. 6%, a dzisiaj wynosi 1,73% (09.01.2017).

 

Co można zrobić z kredytem Rodzina na Swoim?

W wielu przypadkach po zakończeniu dopłaty w ramach Rodzina na Swoim może być opłacalne przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku (refinansowanie kredytu). Będzie to korzystne wtedy gdy nowy bank będzie w stanie zaoferować niższą marżę. W ślad za niższą marżą zmniejszy się oprocentowanie i spadnie rata kredytu. Różnice mogą być naprawdę duże. Przy dłuższym okresie spłaty różnica nawet 0,5% na marży będzie opłacalna.

Kredyt w programie Rodzina na Swoim z 2009, kwota 250.000zł, okres 30 lat, marża 2,5%

Załóżmy, że po 8 latach do spłaty pozostanie 215.000zł (zakładamy brak nadpłat). Do końca trwania umowy pozostanie jeszcze 264 m-cy spłaty, a oprocentowanie w oparciu o marżę 2,5% będzie wynosiło 4,32%. Rata w tym przypadku będzie wynosić 1263zł. Dzisiaj nie trudno o ofertę z marżą 1,8% (łączne oprocentowanie 3,62%) i to przy braku prowizji od udzielenia.

Jakie mogą być opcje i korzyści przeniesienia (refinansowania) kredytu do tańszego banku?:

  1. Obniżka raty  – rata nowego, tańszego kredytu wynosiłaby 1182zł (81zł miesięcznie mniej) co w skali całego pozostałego okresu spłaty daje aż 21.306zł oszczędności na odsetkach!
  2. Skrócenie okresu spłaty – można również w nowym kredycie skrócić okres spłaty. Jeśli pozostawimy rata na niezmienionym poziomie to okres spłaty skróci się o ponad 2 lata!
  3. Dobranie kwoty – jeśli nieruchomość potrzebuje remontu lub jeśli masz inne potrzeby do sfinansowania (np. konsolidacja kredytów, wycieczka, zakup auta lub każda inna potrzeba konsumpcyjna) to możesz dobrać dodatkową kwotę przy okazji refinansowania  kredytu. Aby rata pozostała na niezmienionym poziomie (1263zł) biorąc pod uwagę nowy tańszy kredyt w oparciu o marżę 1,8% można byłoby dobrać aż 15.000zł. Jeśli potrzebujesz więcej, a nie chcesz zwiększać raty (nadal 1263zł) to przy wydłużeniu okresu spłaty do 30 lat w nowym tańszym kredycie możesz dobrać aż 60.000zł!
  4. Maksymalna płynność – jeśli zależy Ci aby zobowiązanie było jak najniższe to przy okazji refinansowania kredytu tańszym można wydłużyć dodatkowo okres spłaty. W nowym kredycie wydłużenie okresu spłaty do 30 lat przy niezmienionej kwocie kredytu wynosiłaby 979zł.

Kredyt może być jeszcze tańszy niż w podanym przykładzie jeśli dodatkowo w międzyczasie wzrosła wartość nieruchomości (im większa wartość tym tańszy kredyt).

 

Jakie koszty wiążą się z refinansowaniem?

Musimy wziąć pod uwagę trzy rodzaje kosztów:

W zdecydowanej większości banków tego kosztu już nie ma (często obowiązywał przez 3 lub 5 pierwszych lat). W niektórych przypadkach można go niemal całkowicie „ominąć” jeśli możliwa jest już nadpłata kredytu w dowolnej kwocie bez prowizji. Bardzo rzadko będzie ten koszt występował w ogóle.

Standardowo występuje prowizja (lub „zamiennik” pod postacią ubezpieczenia – szczegóły tutaj). Prowizja w wysokości 2 – 2,5% może spowodować mniejszą opłacalność refinansowania. Dzisiaj bez trudu można jednak znaleźć bardzo dobre oferty zupełnie bez prowizji! Do kosztów związanych z udzieleniem w tym przypadku może jedynie dojść koszt wyceny (najczęściej ok 200 – 300zł).

Do poniesienia będą również koszty wykreślenia hipoteki starego kredytu (100zł) oraz wpisu nowej hipoteki (200zł). Dojdzie ponownie podatek od ustanowienia hipoteki w kwocie 19zł.

Podsumowując koszty w większości przypadków nie będą one duże. Zakładając brak opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, brak prowizji od udzielenia, a jedynie koszty sądowo – podatkowe to łącznie do zapłaty będzie ok. 500 – 600zł. To bardzo niewiele jeśli w nowym kredycie finalnie może zaoszczędzić np. 21.306zł (przykład powyżej).

 

Jak sprawdzić czy refinansowanie kredytu  jest opłacalne?

Jeśli masz kredyt hipoteczny ze wsparciem w ramach programu Rodzina na Swoim i już skończyły się dopłaty lub w niedługim czasie skończą to proszę o kontakt, a sprawdzę czy sensowne i opłacalne jest przeniesienie (refinansowanie) go do innego banku. Wystarczy przesłać mi na początek podstawowe dane kredytu takie jak:

 

Jako doradca kredytowy pomogłem swoim klientom w uzyskaniu kilkuset kredytów i wielokrotnie zajmowałem się refinansowaniem kredytów, w tym Rodzina na Swoim. Zapraszam do skorzystania z mojego doświadczenia.

Kredyty Hipoteczne
  • Mieszkaniowe
  • Na dowolny cel
  • Konsolidacyjne
  • Firmowe
Kredyty gotówkowe
  • Na dowolny cel
  • Konsolidacyjne
  • Szybka decyzja
  • Na realizację marzeń
Kredyty firmowe
  • Inwestycyjne
  • Obrotowe
  • Ze wsparciem z Unii
  • Leasing, factoring
Ubezpieczenia
  • Na wypadek śmierci
  • Od wypadków
  • Rodzinne
  • Z funduszem